Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

Взять Кредит Предпринимателю

взять кредит предпринимателю Как получить кредит индивидуальному предпринимателю В оссии немалую ...Далее


Банк Европлан Автокредит

Предложения банка Европлан для физических лиц Коммерческий банк Европлан был зарегистрирован ...Далее


Газпром Автокредит

Gazprombank – универсальный российский банк, созданный в 1990 году ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Ипотека

закон о валютной ипотеке

Долой валютную ипотеку?

Попытки депутатов Госдумы законодательно защитить заемщиков валютной ипотеки способствует росту финансового инфантилизма граждан.

Группа депутатов направила в Госдуму проект федерального закона «О внесении изменений в ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”». Депутаты предлагают включить в закон параграфы, защищающие россиян, ранее взявших ипотечный кредит в иностранной валюте.

Валютная скорая помощь

«Законопроект предусматривает защиту прав залогодателей – физических лиц при заключении им договора ипотеки жилого дома или квартиры в случае, если расчет по такому договору осуществлялся в иностранной валюте, изменение курса которой привело к существенному повышению цены договора в рублевом эквиваленте», – говорится в пояснительной записке к документу.

Защищать права заемщиков депутаты собираются следующим образом. Во-первых, предлагается запретить банкам забирать залоговое жилье у должников с займами «в валюте или условных единицах».

Во-вторых, если из-за колебания курсов сумма долга существенно вырастет, предлагается наделить заемщика правом на перерасчет. «В случае же существенного увеличения суммы кредита или целевого займа, залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и осуществить ее перерасчет по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на дату заключения договора».

При этом разработчики законопроекта уточняют, что следует считать существенным ростом долга. Для того чтобы жилищный заем подпадал под действие закона, достаточно роста долга на 25%.

Избирательная поддержка

На первый взгляд депутатская инициатива выглядит своевременной и социально необходимой. Ведь ситуация с закредитованностью россиян далека от благополучной. По данным Агентства финансовой и правовой безопасности (АФПБ), к сентябрю года объем задолженности физических лиц перед кредитными организациями в России приблизился к 10,6 трлн руб. На ипотеку из этой суммы приходилось около 3 трлн руб.

«Уже сегодня заемщикам стало сложнее возвращать долги из-за потери работы, роста цен, высокой долговой нагрузки, – признает генеральный директор АФПБ Павел Бородкин. – Кредитным организациям придется искать пути минимизации рисков неплатежей физлиц, предлагать реструктуризацию задолженности, более тщательно следить за качеством кредитного портфеля».

Заместитель директора Федеральной службы судебных приставов Татьяна Игнатьева отмечает, что в последние годы наметилась устойчивая тенденция на увеличение количества дел о взыскании задолженности. С начала года таких дел насчитывалось около 2,8 млн на сумму 1,8 трлн руб. из которой почти 97% составляют взыскания по обязательствам физических лиц.

Впрочем, «Российская газета» со ссылкой на источник в Банке России утверждает, что по итогам декабря задолженность по валютной ипотеке в России приблизилась к 120,5 млрд руб.

Проще говоря, доля валютной задолженности по ипотеке от общей составляет всего около 4%. И вряд ли будет расти. Ведь последние годы интерес к нерублевым жилищным кредитам поступательно снижался.

Как поясняет заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Чубрина, в ипотечном портфеле ее банка доля валютной ипотеки составляет всего 0,5% и постоянно уменьшается. Это ранее взятые кредиты, поскольку Сбербанк сегодня выдает только рублевую ипотеку. «Тема валютной ипотеки для нас не актуальна уже два года», – подчеркивает специалист.

«Валютная ипотека сейчас является узкоспециализированным нишевым продуктом. ее доля в общем объеме выдачи крайне низка», – вторит руководитель Аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг.

Бьют по рукам

Таким образом, предлагаемые депутатами меры носят точечный характер и не способны в целом заметно изменить ситуацию на ипотечном рынке.

Впрочем, предлагаемая законопроектом норма о праве на перерасчет после роста долга на 25% позволяет включить в сферу действия поправок не только валютную ипотеку, но и ипотеку с плавающей ставкой. и ипотеку с комбинированной ставкой.

Напомним, в продуктовых линейках ряда банков есть ипотечные продукты, ставка в которых привязывается не к одной из иностранных валют, а к ставке рефинансирования ЦБ. Или к другим ставкам. Например, может использоваться ставка LIBOR (London Interbank Offer Rate – лондонская межбанковская ставка предложения). В России также «популярна» ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском рынке MosPrime.

Правда, число таких жилищных займов тоже невелико.

Другое дело, что из-за нарастания кризисных факторов часть банков как раз и планировала актуализировать ипотечные продукты с переменными ставками. «Плавающие процентные ставки обычно вводятся банками в условиях быстрого темпа роста инфляции», – комментирует директор по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Анастасия Трифонова.

Но депутатская инициатива в случае ее принятия сделает такой маневр для кредиторов невозможным.

Игровой момент

Впрочем, банковское сообщество критикует законопроект не из-за предлагаемых ограничений.

Непринятие депутатской инициативы у экспертов вызвал откровенный популизм законопроекта. «Идея неправильная и очень вредная, – заявляют аналитики ИК “Финам”. – Она не только несправедлива, но и порождает у людей уверенность, что в случае чего на помощь всегда придет государство. Идея способствует росту инфантилизма и отучает людей отвечать за свои поступки».

Ведь если безнадежный заемщик не будет обязан отдать кредитору залоговое жилье, соблазн не возвращать кредит возрастет.

По словам аналитиков, граждане, взявшие валютную ипотеку, приняли на себя курсовые риски. На момент сделки ставки по валютной ипотеке были ниже, чем по рублевой. Заемщики пытались снизить свои процентные расходы, но в итоге проиграли. Обычная рыночная ситуация. «От нынешнего российского финансового кризиса пострадали держатели российских акций, рублевых депозитов и т. д. Однако они не требуют компенсации у правительства, ЦБ РФ или небесной канцелярии, – негодуют аналитики. – Сегодня требования компенсировать потери по валютной ипотеке ничем не отличаются от выдвинутых в свое время требований выплатить компенсации акционерам “МММ”, “Телемаркета” и других финансовых пирамид».

Со своей стороны добавим, что компенсировать потери заемщиков валютной ипотеки из своего кармана банкиры не станут. А значит, эти расходы лягут на плечи других, добросовестных заемщиков.

Проект закона о реструктуризации валютной ипотеки вернут авторам

Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»

Проект закона о реструктуризации обязательств по валютной ипотеке вернут авторам из-за несоответствия процедуре. Такое решение принял сегодня комитет Госдумы по финансовому рынку, сообщает агентство ТАСС со ссылкой на председателя комитета Наталью Бурыкину. Закона «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации» не получил заключения правительства РФ.

«Потому что там предлагается за счет бюджета, хотя из текста закона это явно не следует, но по сути, за счет бюджета разработать комплекс мер, которые надо представить. Но источник здесь не представлен», — цитирует информагентство Наталью Бурыкину.

По словам чиновницы, в документе прописана компенсация одним банкам за счет других. «Коллеги, которые готовили законопроект, должны четко и ясно прописать за счет чего должна быть компенсация. Они могли бы, в принципе, обойтись без компенсации банкам, допустим, в тексте законопроекта», — поясняет глава профильного комитета. Чтобы инициативы депутатов успешно прошли обсуждение, они должны быть лучше подготовлены. «Скажем, в техническом плане они должны быть обеспечены всем пакетом», — говорит Наталья Бурыкина. Поскольку заключение правительства отсутствует, комитет поддержал ее предложение отклонить законопроект.

Согласно рабочему варианту законопроекта. банки при обращении заемщика обязаны в течение 30 дней перевести валютный кредит в рубли по курсу на день заключения договора, установив процентную ставку 12,2 процента годовых. Это средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам за год. Банкам запрещается взыскивать любые комиссии при этой реструктуризации, а также накладывать взыскание на жилье должника.

Жилищное законодательство

Раздел "Законодательство по ипотеке" содержит прежде всего основной подраздел "Ипотечное законодательство", а также смежные законодательные подразделы:
  1. Законодательство по оценочной деятельности;
  2. Жилищное законодательство;
Законы по ипотеке представлены основным законом об ипотечном кредитовании №102-ФЗ и Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", законами по вопросам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и законами по альтернативным ипотеке вариантам решения жилищных проблем.

Подраздел "Жилищное законодательство" не менее важен, поскольку здесь представлены законы, регламентирующие участие граждан в долевом строительстве многоквартирных домов, а также процедуру регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Все это также полезно знать при оформлении ипотечного договора .

Новый закон по валютным ипотекам "утопит" и заемщиков, и банки

Перевод валютных кредитов в гривну по нынешнему курсу не поможет ни заемщикам, ни банкам.

В процессе изучения экономических дисциплин мне вколачивали в голову одну аксиому - что экономика существует только в сфере ограниченных ресурсов при безграничности человеческих потребностей. Другими словам, в экономике всегда может возникнуть ситуация, когда какого-то ресурса просто не хватит для того, чтобы удовлетворить чьи-то потребности.

3 июля года наши депутаты, многие из которых, если верить слухам, довольно плотно закредитованы в различных банковских учреждениях, приняли в первом чтении закон "О реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну". Его даже пытались сразу принять и во втором чтении (то есть окончательно), но попытка провалилась. Однако вполне возможно, что в скором времени депутаты попытаются все-таки завершить начатое.

Итак, суть закона в том, чтобы перевести валютную задолженность заемщика в гривну. Условий такого перевода несколько:

  • один валютный кредит;
  • кредит должен быть взять под залог единственного жилья для проживания или имущественных прав на такое жилье;
  • задолженность по валютному кредиту не должна превышать 1 млн грн по курсу состоянием на 01.01. года;
  • отсутствие просроченной задолженности.

Как видно из перечня условий, не такая уж и большая раздача розовых слонов. Но есть нюансы: реструктуризация будет проводиться по курсу на момент её проведения, а не по какому-то льготному. Можно предположить, что этот курс будет не ниже сегодняшнего.

Если гривна продолжит обесцениваться, тогда для заемщиков это реструктуризация будет иметь смысл. А если вдруг произойдёт чудо, и после проведения реструктуризации, на которую по закону отводится 3 месяца, гривна укрепится, скажем, на уровне 9? Очевидно, что тогда сумма кредита увеличится и в гривневом, и в валютном эквиваленте. И пересчитывать по новому курсу уже никто не будет.

Нередко срок обязательств по ипотечным кредитам 20 лет, а за это время многое может измениться. Это риск заёмщика и за это заёмщику полагается какая-то поблажка, какая-то "плата за риск". Платой в этом случае будет"замороженная" процентная ставка. Исходя из положений указанного закона, при реструктуризации размер процентной ставки останется таким же, каким был изначально в договоре.Учитывая, что валютные заёмщики "калачи тёртые" и в светлое будущее не верят -  взяли кредиты при курсе 5,05 грн/долл. потом платили по курсу 8 грн/долл. а сегодня отдают уже по 12 грн/долл. - представляется логичным, что они согласятся на такую реструктуризацию.

И все бы ничего, но курс! Проблема в том, что заёмщики не могут платить по курсу 12 грн. за доллар. Сложность не в том, что кредит валютный или что он на единственное жилье, а в том, что курс этого самого доллара подскочил до безумного уровня. Заёмщик брал кредит  с расчетом, что при курсе 5,05 грн ему придётся отдавать ежемесячно чуть меньше половины своего заработка. При курсе 8 это уже 2/3, а при курсе 12 грн - больше, чем он зарабатывает.

Как мы помним, ресурсы заёмщика ограничены, и денег, которых у него нет, он не заплатит. А рост курса доллара (падение курса гривны) фактически увеличил потребности банка в гривневом эквиваленте, которые заёмщик должен удовлетворить со своих недостаточных для этого ресурсов.

После вступления в силу нашего закона у заёмщика будет три месяца спокойной жизни — на основании ст. 3 указанного закона эти три месяца будет действовать мораторий на отчуждение жилья, находящегося в ипотеке по валютному кредитному договору. А дальше? Дальше самым оптимальным вариантом для нашего заёмщика, который не в состоянии платить валютный кредит по курсу 12 грн/долл. будет передача предмета ипотеки в собственность банку.

Именно так — это единственный вариант, при котором банк обязан будет простить разницу между суммой кредита и стоимостью предмета ипотеки. Если заёмщик не захочет отдать жилье, то оно будет реализовано в принудительном порядке. Но в этом случае никакого прощения разницы между суммой кредита и суммой, которую банк выручит при продаже недвижимости, не будет.

Те, кто пройдёт через принудительную процедуру, останутся без крыши над головой, зато с долгом по кредиту. Можно говорить, что этот закон никак не облегчает жизнь заёмщиков, проблема которых в том, что они не могут наскрести гривен для платежа по курсу 12 грн/долл. Ведь валютные кредиты переведут в гривну по этому же курсу, фактически просто его "заморозив". Я, получая доход в гривнах, что 100 000 долларов не могу заплатить, что 1 200 000 грн - разницы между этими двумя суммами для меня никакой. Как ты шарик не верти, а в дырочку не влазит.

С другой стороны, проблемы банков этот закон тоже не решает. (Вспомнилось: - С одной стороны, это, конечно, слон и это его хобот, но с другой стороны. - Профессор, а что с другой стороны? - А с другой стороны у слона задница.)

Жилая недвижимость для банка является непрофильным активом, от которого проблем больше, чем выгоды. Иными словам, банку жилье не нужно, ему деньги нужны, а денег этот закон не обещает. Он обещает рост неплатежей по кредитам, и эта проблема имеется уже сейчас. Украинцы хорошо усвоили, что если не можешь полностью исполнять свои обязательства по кредиту, то лучше и выгоднее их вообще не исполнять. Иначе, так уж выходит, будешь оплачивать пеню и штрафы, а тело кредита и проценты по нему будут накапливаться. И в конечном счете это приведёт к тому же результату, что и полный отказ от выполнения своих обязательств.

В конечном счете этот закон пройдет через всю процедуру в ВР и попадет на подпись к президенту. Но надеюсь, что он, как бизнесмен, использующий в своём бизнесе кредитные ресурсы, разбирается в вопросах кредитования и ветирует этот закон. Понятное дело, что банки не хотят брать на себя удар, вызванный падением курса гривны, ведь он может оказаться сильнее, чем предел прочности многих банков. Но и перекладывать этот удар на заёмщиков - тоже не выход. Возможным выходом мог бы стать некий льготный курс, по которому были переведены обязательства по валютным кредитам. Но ничего даже похожего наш закон не содержит, и это тупик.

Я против законов, которые не способны решить проблему, ради которой они собственно и писались. Это бумагомарательство.

Источники: http://www.bn.ru/articles//01/14/209207.html, http://dom.lenta.ru/news//01/23/hypothec/, http://www.vse-obipoteke.ru/zakonodatelstvo_po_ipoteke/, http://domik.ua/novosti/novyj-zakon-po-valyutnym-ipotekam-utopit-i-zaemshhikov-i-banki-n224480.html





Тема "Закон О Валютной Ипотеке" на сайте CreditDeneg.ru


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением