Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

ефинансирование Потребительских Кредитов Онлайн Заявка

рефинансирование потребительских кредитов онлайн заявка ефинансирование потребительских заявок Большинство людей из экономически активного ...Далее


Кредит Под Залог Квартиры Пенсионерам

кредит под залог квартиры пенсионерам Кредит пенсионерам под залог ...Далее


Кредит Быстро На Дом

кредит быстро на дом Срок кредита от 9 до 52 ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Кредит На Бизнес, Кредиты Предпринимателям

выдача кредитов малому бизнесу

Особенности и проблемы кредитования малого бизнеса

Говоря о проблемах кредитования бизнеса малых предприятий, необходимо понимать, что все имеющиеся на сегодняшний день проблемы тесно связаны между собой и перетекают одна в другую.

Повышенные риски при кредитовании малого бизнеса накладывают на банки определенные вынужденные ограничения. Например, на сегодняшний день банки практически не кредитуют стартапы. Также в банках с большим недоверием относятся и скорринговому кредитованию, предпочитая количеству качество. Особенно тщательно изучать своих заемщиков банки стали после последнего кризиса. Сейчас заемщик не может просто заполнить анкету, принести пару документов и получить кредит. Придется пройти тщательную проверку на платежеспособность. Но у этого желания перестраховаться со стороны банков есть и свои плюсы. Для банка отказ от скорринга – это более надежный кредитный портфель и минимум «плохих» кредитов, а для заемщика – это низкие процентные ставки по кредиту, поскольку более тщательная проверка заемщика снижает риски и как следствие дает возможность банку снизить процентную ставку.

Плохое качество залога также может послужить причиной отказа в выдаче кредита. На сегодняшний день наиболее предпочтительный банками залог – это недвижимость, ликвидность которой всегда достаточно высока.

Финансовая непрозрачность отечественного бизнеса и неграмотное ведение финансовой отчетности также является очень серьезной проблемой кредитования юридических лиц. Зачастую бывает так, что даже сам владелец бизнеса плохо представляет состояние своих финансов, не понимает сложности положения бизнеса. Ему кажется, что он столкнулся с чем-то случайным, но если бы он грамотно анализировал свое финансовое состояние, то понял, что проблема носит системный характер и может привести к краху всего предприятия. Более того, при проверке многие банки сталкиваются с тем, что управленческая или финансовая отчетность не ведется вовсе, поэтому плохое состояние отчетности или ее отсутствие является на сегодняшний день наиболее частой причиной отказа.

К проблемам кредитования малого бизнеса также нужно отнести отсутствие у многих компаний положительной кредитной истории. И, наконец, плохая информированность о возможностях и способах кредитования также тормозит развитие этого сектора кредитования в России.

Однако, несмотря на имеющиеся на сегодня проблемы кредитованием малого бизнеса, объем выдачи кредитов в данном сегменте рыночной деятельности за последние три-четыре года вырос на 80%. И хотя кризис не на долго приостановил рост этого направления кредитования, тем не менее уже по итогам 2010 года средний кредитный портфель банков малым и средним предприятиям вырос на 22%. Прогнозы экспертов рынка единодушно сводятся к тому, что подобные высокие темпы роста при условии стабильной экономики будут сохраняться и далее.

Заполнить анкету на получение кредита Вы можете на этой странице .

Проконсультироваться по любым интересующим вас вопросам Вы можете, позвонив по телефону +7 (495) 991 13 97, либо обратившись в Банк.

Выдача кредитов на развитие малого бизнеса

На сегодняшний день малый бизнес – объект повышенного внимания. Поэтому, кроме стандартных программ выдачи кредитов, имеются еще и условия выдачи займов на развитие малого бизнеса, которые были разработаны с учетом специфики развития предприятий.

Виды кредитов в банках

Для того, чтобы удовлетворить потребности бизнеса, имеются специальные экспресс-кредиты. Если же требуется взять кредит на развитие долгосрочных проектов, то в таком случае, лучше всего подойдет кредит на развитие малого бизнеса. Такой способ универсален – он подойдет практически для всего, главное, чтобы вас самих устраивала цена и требования к заемщику. Помимо этого, в банках имеются различные целевые программы. Среди них можно выделить займы на приобретение недвижимости, транспорта или же оборудования.

Кредит на развитие малого бизнеса, как правило, предоставляется на короткий срок, а лимиты на него могут сильно варьироваться. Так, один банк может предложить минимальную сумму в 5 000 рублей, а другой – в 50 000 рублей. Что касается максимальной денежной суммы, то она настолько велика, что удовлетворит запросы любого заемщика.

Также, можно получить суммы от 50 000 до 300 000 рублей, и при этом не требуется никаких залогов. В таком случае необходимо предоставление финансовой отчетности и положения, занимаемого на рынке. Если же максимальной суммы будет недостаточно, то для займа необходимо пригласить поручителя или внести залог.

Разумеется, чем меньше сумма, выдаваемая по кредиту, тем быстрее он будет проходить оформление. Так, экспресс-кредит можно забрать уже через 1-3 дня после передачи в банк всех требуемых документов. Что касается остальных видов, то их выдачи придется подождать от 5 до 14 дней.

Если вы являетесь постоянным клиентом, то оформление займа значительно ускоряется. То же условие, если имеется хорошая кредитная история.

Достоинства и недостатки кредитов на развитие малого бизнеса

Если деньги выдаются на короткий период, то с его помощью можно решить возникшие проблемы, например, дефицит средств. Чтобы обеспечить платежеспособность даже если задержки незначительны, можно использовать овердрафт. Такое решение позволит провести платежи, сумма которых будет больше, чем остаток средств на счете. Что касается задолженности, то она погасится. Если кредит носит инвестиционный характер, то можно модернизировать производство или же расширить его масштабы. Как правило, займы на развитие малого бизнеса очень гибкие.

К минусам же можно отнести то, что выплату процентов по кредиту могут позволить себе только те предприятие, рентабельность которых составляет не менее 20%.

Конечно, чтобы получить кредит, нужно собрать множество документов, которые будут подтверждать то, насколько предприятие финансово устойчиво. Также, не так просто найти поручителя, а залог еще надо поискать. Часто бывает так, что приходится передавать имущество, которое по цене больше на 20-50% размера ссуды. И если случаются форс-мажорные обстоятельства, то потеря залога не пройдет не замеченной.

Взимаемая комиссия

Как правило, стандартная комиссия составляет не более 2% от всей суммы. Однако, процентная ставка напрямую связана с валютой, характером кредитования и финансовым состоянием. Кредиты, для получения которых не требуется вносить залог, обойдутся дороже всего – до 30% годовых. Если же взять кредит с обеспечением, то в таком случае придется выплачивать до 25% годовых.

На процентной ставке можно немного сэкономить, если выбрать наиболее подходящую программу. Так, если требуется приобрести офис, то лучше всего будет взять кредит на приобретение недвижимости, нежели универсальный.

Теги

Кредитование малого бизнеса – одно из приоритетных направлений банковской деятельности. На этом  конкурентном поле работают подавляющее большинство игроков банковского рынка. Актуальной теме кредитов с акцентом на малый бизнес «Эксперт Северо-Запад» посвятил круглый стол, на который мы пригласили ряд заметных участников рынка.

Реклама

Маркетинговые ходы по привлечению новых клиентов могут быть разнообразными. Ряд банков запускают бесплатный консалтинг для клиентов, например по налогообложению или внешнеэкономической деятельности. Ряд банков привлекают будущих заемщиков на стадии зарождения. Так, с декабря года Альфа-Банк в Петербурге запустил услугу, ранее доступную только для клиентов Московского региона, – бесплатный сервис по формированию пакетов документов для начинающих предпринимателей по всей России. Для этого нужно заполнить несложную форму на сайте – далее система автоматически сгенерирует полный комплект документов, который останется только распечатать. Предприниматель получит следующие документы: заявление по форме Р11001 (для ООО) или Р21001(для ИП), протокол собрания учредителей или решение одного учредителя, устав, договор об учреждении, заполненную платежную квитанцию для оплаты государственной пошлины, доверенности на получение документов из регистрирующего органа, уведомление о переходе на УСН. К документам также прилагается подробная инструкция с описанием дальнейших шагов для регистрации ООО или ИП. И, разумеется, после ввода всех необходимых данных начинающий предприниматель сможет прямо из системы направить заявку на открытие счета. Менеджер банка свяжется с ним в течение 24 часов и поможет подобрать оптимальный пакет расчетно-кассового обслуживания.

Время – деньги

В конкурентной борьбе каждый участник исходит из своих сильных сторон. «Конечно, мы как региональный банк не располагаем теми ресурсами и возможностями демпинга, которые есть у федеральных госбанков, – говорит директор управления по кредитованию юридических лиц банка “Александровский” Людмила Гуглина. – Тем не менее к нам переходят и клиенты из госбанков, даже несмотря на несколько большую стоимость услуги. Наше конкурентное преимущество – прежде всего оперативность рассмотрения кредитной заявки, что обусловлено, помимо прочего, и наличием головного офиса в Петербурге: исключается вариант согласований с вышестоящим офисом. Анализ заявки проходит в два этапа. Первый осуществляется по сокращенному перечню документов – всего семь позиций – и занимает от трех до пяти дней. Кредитный комитет заседает дважды в неделю и выносит предварительное решение по этому сокращенному перечню. Предварительное решение обычно совпадает с окончательным – исключения весьма редки». Доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле банка «Александровский» занимает 58,7%, прирост по итогам года прогнозируется на уровне 15%.

Ставки по кредитам малому бизнесу сохраняются на демократичном уровне и могут начинаться от 10% годовых. Большинство банков применяют градацию ставок в зависимости от тех или иных параметров кредита, но есть и другой подход. «С весны текущего года мы ввели новую систему определения процентной ставки. Теперь это диверсифицированная индивидуальная ставка в зависимости от параметров самого заемщика. Разница может достигать 5 процентных пунктов», – рассказывает о практике Промсвязьбанка Александр Хайкинсон.

Ликвидность превыше всего

Банки по-прежнему предпочитают твердые залоги. Вилка дисконтов в зависимости от типа и степени ликвидности обеспечения в среднем по рынку находится в пределах 20-50%. Однако  верхняя граница может быть увеличена, например если заемщик обременен кредитами других банков. В залог принимаются и товары в обороте. Одни банки лимитируют предельную долю покрытия товарами в обороте, другие – нет.  Данный вид залога актуален, поскольку доля торговых предприятий в портфелях традиционно преобладает – порядка 60-65% в среднем по рынку.

«Ликвидность залога ставится во главу угла. Здесь для нас существует примерный ориентир: если залог может быть реализован в течение 180 дней, он считается ликвидным. Если срок реализации, с точки зрения банка, будет дольше, дисконт может возрасти. Вместе с тем, какой бы ни был залог, процедура реализации в значительной степени трудоемка  и может быть достаточно длительной – занять месяцы, а то и годы, что напрямую влияет на стоимость реализации. Даже новый автотранспорт – залог весьма ликвидный на момент выдачи, а через два-три года (допустим, к моменту обращения взыскания) это может быть и металлолом, ведь банк не следит за эксплуатацией и состоянием машины. А после прохождения всех судебных процедур к моменту реализации она может вообще ничего не стоить», – дополняет Михаил Васильев.

Хорошо заметен тренд на усиление конкуренции между банками за клиентов в сфере кредитования малого бизнеса

В ряде случаев, отмечают банкиры, залог является скорее дополнительной мотивацией, психологическим фактором для клиента, поскольку поручительство собственников бизнеса – вещь эфемерная как для банка, так и для самого собственника. В то же время растут верхние пределы выдачи по беззалоговым кредитам. Так, в Альфа-Банке без залога можно получить до 6 млн рублей.

Догоним и еще раз дадим

Ряд игроков рынка привлекают клиентов других банков более выгодным предложением – программы рефинансирования продвигают многие заметные участники. Причин, способных побудить клиента сменить кредитующий банк, несколько: это вопрос цены (ставка), удлинения срока либо увеличения суммы.

«Сбербанк успешно проводит акции для малого бизнеса по рефинансированию кредитов, взятых в других банках, – рассказывает директор управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка Сбербанка России Антон Сермягин. – В частности, с 1 августа года по 1 января -го кредиты малому бизнесу на рефинансирование кредитов других банков предоставляются по сниженной процентной ставке – от 10% годовых. Отмечу, что к настоящему моменту за время действия акции Северо-Западный банк Сбербанка России рефинансировал кредиты в целом на 223 млн рублей. Еще одна акция – “С Новым банком!” – стартует 1 декабря года и продлится до 28 февраля -го. В рамках этой акции при оформлении кредита на рефинансирование задолженности в других банках всем клиентам малого бизнеса предоставляется бесплатное открытие расчетного счета в рублях и подключение к системе “Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн”.

Ханты-Мансийский банк разработал предложение «Почувствуй выгоду», в рамках которого перекредитование осуществляется без комиссий по ставке от 12% годовых. Возможно и дополнительное снижение процентной ставки в случае оформления в залог имущества, а также при условии перевода оборотов по расчетному счету.  Рефинансировать можно несколько небольших кредитов разных банков, предоставленных на любые цели, что значительно упростит схему погашения общего долга. «Кроме того, размер займа может быть увеличен на сумму погашенного долга, а дополнительные средства предприниматель может направить на пополнение оборотного капитала», – рассказывает Михаил Васильев.

 И государство поможет

Исполнительный директор петербургского Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Александра Питкянен рассказала о программах фонда. Так, в настоящий момент в Петербурге 53 банка работают по программе предоставления поручительств по кредитным договорам. Поручительство на сумму кредитов и процентов за три месяца предоставляется при недостаточности залогового обеспечения и не может превышать 40% для торговых предприятий малого и среднего бизнеса и 50% – для остальных. Совокупный объем поручительств в отношении одного заемщика ограничен 20 млн рублей для  производственных, научно-технических и инновационных  предприятий и 15 млн – для прочих.  По итогам года фонд предоставит поручительства на сумму более 2,5 млрд рублей.

Наиболее активно, по словам Александры Питкянен, в Петербурге по программе работают Сбербанк, Промсвязьбанк, Балтинвестбанк, банк «Санкт-Петербург» и ВТБ24. Качество заемщиков хорошее – в текущем году произведено только четыре выплаты на общую сумму  11,9 млн рублей.

Для предприятий, которые успели оценить преимущества работы с фондом, но потребности которых не соответствуют его возможностям, есть хорошая новость: с года заработает федеральная программа содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, в рамках которой лимит поручительства по кредитам на одного заемщика составит 90 млн рублей.

Помимо выдачи поручительств при недостаточности залога растет спрос и на программу микрофинансирования. Согласно ее условиям, фонд предоставляет займы на срок до года в пределах 1 млн рублей под 10% годовых. В -м в рамках программы выдано 80 млн рублей. В перспективе планируются удлинение сроков финансирования до двух лет и увеличение суммы кредита. «Мы планируем совершенствовать действующие программы и разрабатывать новые», – комментирует Александра Питкянен.

Санкт-Петербург

«Эксперт Северо-Запад» №49 (646) Распечатать

Источники: http://rtbk.ru/corporate/credit/osobennosti-kreditovanija-juridicheskih-lic/, http://legkredit.ru/biznes/11-vydacha-kreditov-na-razvitie-malogo-biznesa.html, http://expert.ru/northwest//49/kredityi-malomu-biznesu-banki-ne-melochatsya/





Тема "Выдача Кредитов Малому Бизнесу" на сайте CreditDeneg.ru


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением