Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

Наименьшая Ставка По Потребительскому Кредиту

наименьшая ставка по потребительскому кредиту Процентная ставка по кредиту - ...Далее


Женский Автокредит

Женский автокредит по "сниженной процентной ставке. " без оценки Обратилась в банк, для ...Далее


Недостатки Потребительского Кредита

недостатки потребительского кредита Достоинства и недостатки потребительского кредита Практически у каждого человека в ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Машина В Кредит

лучший кредит на машину

Выбираем самый лучший автокредит

Дмитрий Ерохин. генеральный директор ООО «Центр автомобильных кредитов»

Наталия Телегина. обозреватель журнала «Главбух»

Получить кредит на машину сейчас можно на самых разных условиях. Одни банки готовы выдать кредит прямо в автосалоне за пару часов, другие — принять справку о «серой» зарплате или даже прокредитовать покупку подержанной машины у частного лица. «Главбух» решил систематизировать это многообразие.

В итоге мы выделили семь различных видов кредита. При помощи кредитных калькуляторов мы также рассчитали величину ежемесячного взноса при том или ином варианте.

Но сначала рассмотрим, от чего зависит величина ставки при любом виде кредита.

Четыре условия, которые влияют на ставку кредита

Валюта кредита

Банки «не любят» российскую валюту. При прочих равных условиях в одном и том же банке ставка для кредита в долларах и евро в среднем на 2 процента ниже, чем для кредита в рублях.

На первый взгляд привлекательнее, конечно, взять кредит в долларах. Но тогда появляется риск — если доллар вдруг начнет расти, заемщик останется в убытке. Универсальный совет, который аналитики рынка дают всем, кто собирается брать кредит, — возьмите его в той же валюте, в которой получаете доход. Так, если ваша зарплата не «привязана» к курсу доллара, то безопаснее занимать у банка в рублях. Важный момент: в некоторых банках гасить долларовые кредиты можно только в рублях, причем банк вводит внутренний курс, не слишком выгодный для заемщика.

Первоначальный взнос

Будущий автовладелец может вовсе не делать никакого первоначального взноса — буквально уехать из автосалона на понравившейся машине, не заплатив ни копейки. В этом случае ставка кредита увеличивается на 1—2 процента.

Некоторые банки, например «Абсолют-банк» и «Межпромбанк», готовы не только выдать 100-процентный заем, но и оплатить стоимость страховки — КАСКО — за первый год, а это примерно 10 процентов стоимости машины. При такой «щедрости» общая сумма кредита составит уже 110 процентов от цены автомобиля, что, конечно, выгодно банку. И заемщику — если он намерен покупать машину, вообще не имея собственных денег.

Чем больше срок кредита, тем выше процент. Банки дают взаймы на срок от шести месяцев до десяти лет. Правда, одолжить деньги на десять лет готовы не все, а лишь некоторые — например «ОТП-Банк». Разница между ставкой по самому «короткому» и самому «длинному» кредиту обычно составляет 2 процента.

Величина официального дохода заемщика

В среднем выплаты по кредиту не должны превышать 40 процентов от ежемесячного дохода заемщика. А вот подтвердить этот доход можно разными способами. Банки составили собственную градацию «качества» заемщиков. Одним они предлагают более низкие ставки, другим — более высокие.

Заемщик с высоким официальным доходом. Подтверждает зарплату справкой 2-НДФЛ. В среднем может рассчитывать на ставку кредита 9 процентов в долларах США и 11 процентов в рублях.

Заемщик со справкой по форме банка. Официальный оклад не дотягивает до требований банка. Поэтому наравне с 2-НДФЛ будущий заемщик представляет справку по форме банка, где указывает свой реальный доход. В среднем такой заемщик может рассчитывать на ставку кредита 10 процентов в долларах США и 12 процентов в рублях.

Заемщик с неподтвержденным доходом. Вообще никак не может подтвердить свой доход. Поэтому отдает в банк справку, где сам указывает сумму дохода и расписывается. В среднем такой заемщик может рассчитывать на ставку кредита 11 процентов в долларах США и 13 процентов в рублях. Правда, получить кредит он сможет далеко не везде. Пример крупного и известного банка, работающего с такими заемщиками, — «Райффайзенбанк».

Виды кредитов

Мы решили не только рассмотреть виды кредитов, но и примерно рассчитать величину ежемесячного платежа по каждому из них. А для этого зададим следующие условия. Будем брать долларовый кредит на машину стоимостью 18 000 долл. срок кредита — 3 года, первоначальный взнос — 15 процентов стоимости машины, то есть 2700 долл.

Значит, у банка мы одалживаем 15 300 долл. С учетом того, что у нас есть первоначальный взнос, не слишком большой срок кредита и, для примера, достаточно высокая официальная зарплата, везде будем выбирать минимальные процентные ставки. Для расчета используем кредитный калькулятор, размещенный на сайте одного крупного банка.

Сразу уточним: те суммы, которые в итоге будут получаться, не являются единственным расходом заемщика. Дело в том, что почти все банки заставляют при автокредите страховать машину от угона и полного уничтожения, то есть покупать КАСКО.

Как правило, стоимость страховки зависит от условий кредита. Например, один банк согласен дать заем под 9 процентов годовых, но требует купить КАСКО в тех компаниях, которые возьмут за годовую страховку 10 процентов от стоимости машины. А другой кредитует под 9,5 процента, но зато «его» страховщики согласны на 8 процентов от стоимости автомобиля в год. Поэтому при выборе кредита нужно оценить не только сумму ежемесячного платежа, но и стоимость КАСКО.

Классический автокредит

Заем на стандартных условиях есть во всех банках, которые занимаются автокредитами. Как правило, это кредит на покупку новой машины в одном из автосалонов из числа тех, с которыми работает банк.

Ставки по кредиту. От 9 процентов годовых в долларах, от 11 процентов в рублях.

1. Невысокие по сравнению с другими видами кредитов процентные ставки.

2. Самые длинные сроки кредитов — до десяти лет.

Недостатки. Заемщик не может приобрести подержанную машину.

Ежемесячный платеж в нашем примере. порядка 500 долл.

Экспресс-автокредит

Кредит рассчитан на эмоциональных покупателей: им понравилась какая-то машина в автосалоне, и сотрудник банка любезно предлагает прямо здесь, не сходя с места, за час оформить кредит.

Ставки по кредиту. Такие же, как и при классическом автокредите — от 9 процентов годовых в долларах, от 11 процентов в рублях. Но — внимание! — за экспресс-автокредит взимается отдельная ежемесячная комиссия, в среднем 0,5 процента от величины кредита в месяц или 6 процентов в год.

Причем ежемесячная комиссия, как правило, рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то есть со временем не уменьшается.

1. Заявка рассматривается очень быстро.

2. Не требуются документы, подтверждающие доход и трудовую деятельность: справка о доходах и копия трудовой книжки.

Недостатки. За ускоренный порядок банки берут отдельную комиссию или повышают ставки.

Ежемесячный платеж в нашем примере. порядка 575 долл.

Автокредит на покупку подержанного автомобиля в салоне

По мнению большинства банков, купить неплохой подержанный автомобиль можно только при двух условиях. Во-первых, это должна быть не слишком старая машина. Во-вторых, она может быть куплена только в автосалоне. Поэтому банки дают заемщику список «своих» автосалонов и требуют, чтобы на момент покупки иномарка была не старше 3—5 лет, а на момент погашения кредита — не старше 8—10.

Другими словами, взять пятилетний заем на машину, которая была выпущена шесть лет назад, не получится.

Что касается подержанных отечественных автомобилей, то многие банки их не кредитуют вообще, а другие ставят ограничение — машина должна быть не старше трех лет.

Ставки по кредиту. От 10 процентов годовых в долларах, от 12 процентов в рублях.

Преимущество. Возможность относительно недорого купить качественный автомобиль. Многие водители, располагая определенной суммой денег, предпочтут приобрести подержанную иномарку, а не новый отечественный автомобиль.

1. Обычно требуется первоначальный взнос.

2. Покупка подержанной машины в автосалоне обойдется заемщику дороже, чем покупка у частного лица, так как салон берет комиссионные.

3. Требуется делать страховку — КАСКО — на весь срок кредита. Если бы это не было требованием банка, владелец мог бы и не страховать подержанную машину или же заплатить по такой страховке меньшую сумму.

Ежемесячный платеж в нашем примере. порядка 505 долл.

Автокредит на покупку подержанного автомобиля у физического лица

Обязательное условие — продавец должен быть собственником автомобиля, продажа по доверенности не допускается. Еще одно требование — регистрация продавца в том же регионе, где находится банк. Срок кредита, как правило, меньше, чем обычно — не более трех лет. Также есть ограничения по «возрасту» автомобиля. И наконец, многие банки просто не дают такие кредиты. Пример крупного банка, который кредитует покупку машины у физических лиц, — «МДМ-банк».

Ставки по кредиту. От 12 процентов годовых в долларах, от 14 процентов в рублях.

Преимущество. Так же, как и в предыдущем примере, — возможность купить недорогой и качественный автомобиль. Только экономия будет еще больше.

Скажем, вы занимаете 18 000 долл. За эти деньги можно купить новый автомобиль среднего класса или подержанный, но весьма приличный — более высокого.

1. Относительно высокие процентные ставки и небольшой срок кредитования.

2. Требуется делать страховку — КАСКО — на весь срок кредита. Если бы это не было требованием банка, владелец мог бы и не страховать подержанную машину.

Ежемесячный платеж в нашем примере. порядка 520 долл.

«Беспроцентный» автокредит — продажа в рассрочку

Автосалоны и банки устраивают совместные акции — ставка кредита по некоторым автомобилям очень маленькая или вовсе 0 процентов. Правда, есть много условий: срок кредита не более 1—3 лет, первоначальный взнос — не менее 15—50 процентов.

Ставки по кредиту. От 0 до 5 процентов.

Преимущество. Нет переплаты за кредит.

1. Купить можно только автомобиль, который участвует в акции.

2. Заемщику приходится выполнять жесткие условия — платить большой первоначальный взнос и брать кредит на небольшой срок.

3. Автосалоны заставляют клиента ставить на машину дополнительные опции (дорогую сигнализацию и т. д.). В сумме такой тюнинг может стоить 50 000—80 000 руб.

Ежемесячный платеж в нашем примере. порядка 470 долл. При условии, что мы поставили на машину дополнительные опции на 2000 долл. цена автомобиля увеличилась до 20 000 долл. а первоначальный взнос — до 3000 долл.

Автокредит с отложенным платежом

Это принципиально новый вид автокредита, при котором в течение срока кредитования заемщик выплачивает банку не весь кредит, а только часть. В последний день клиент остается должен банку 20—40 процентов от стоимости машины. Это так называемый «отложенный платеж». Есть три способа расквитаться с этим долгом. Во-первых, уплатить разовым платежом из собственных средств. Во-вторых, взять рассрочку в банке еще на несколько лет. В-третьих, продать автомобиль обратно в салон. В банках уверяют, что автосалон купит машину по текущей рыночной стоимости.

Ставки по кредиту. Обычно не отличаются от ставок по классическому автокредиту.

Преимущество. Даже при высокой цене автомобиля ежемесячный платеж будет не слишком большим.

1. В течение срока кредита заемщик выплачивает банковские проценты со всей одолженной суммы.

2. Вернуть автомобиль можно только в тот салон, где машина была куплена, это ограничивает выбор.

3. Если заемщик не перечислит отложенный платеж сразу, а возьмет отсрочку, банк вправе назначить более высокую ставку, чем была установлена изначально.

Ежемесячный платеж в нашем примере. порядка 320 долл. При условии, что мы откладываем на конец срока выплату 40 процентов нашего кредита.

Потребительский кредит

Банки предлагают нецелевые кредиты — деньги, которые могут быть потрачены на путешествие, ремонт, покупку дорогой техники и, конечно, автомобиль.

Ставки по кредиту. От 18 процентов плюс ежемесячная сумма за обслуживание кредита — от 3 процентов в год.

1. Можно купить любой автомобиль на любых условиях.

2. Можно в любой момент продать автомобиль.

3. Не обязательно делать КАСКО.

Недостатки. Ставка значительно выше, чем по автокредиту.

Ежемесячный платеж в нашем примере. порядка 590 долл.

КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ ПОКУПКИ АВТОМОБИЛЯ В КРЕДИТ

Выгодные условия автокредитования заключаются не только в низкой процентной ставке, но и от других условий автокредитования. от сроков кредита, отсутствия комиссионных платежей, авто страхования и т.д. Также необходимо обращать свое внимание и на другие немаловажные факторы, такие как, возможность досрочного погашения автокредита, срок рассмотрения заявки на кредит, количество необходимых документов, предлагаемые услуги авто страхования. Поэтому самым верным решением для вас будет поиск подходящего банка, а затем уже выбор машины и автосалона, с которым сотрудничает выбранный вами банк.

Кредитные программы автокредитования у большинства банков, на первый взгляд, примерно одинаковы. Они предусматривают примерно равные условия и выставляют одинаковые требования к заказчикам. Рассмотрим критерии выбора банка и особенности, некоторые стоит обратить свое внимание.

  • Требования к заемщику

Обычные требования к заемщику:

- возраст от 21 до 60 лет; - наличие трудового стажа около 1-2 лет;

- непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода

Однако некоторые банки идут навстречу своим клиентам и могут смягчить данные условия, позволив взять кредит работающему пенсионеру возрастом более 60 лет или потребовать стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев
  • Быстрый срок рассмотрения заявки Разница в сроках может быть довольно ощутимая. От нескольких часов до 5 дней. Средний срок рассмотрения заявки – 2-3 дня. Запомните одно важное правило, чем ниже процентная ставка, тем больше составит срок рассмотрения вашей заявки. Это объясняется тем, что банк стремится свести риски к минимуму и желает тщательно проверить надежность своего клиента.
  • Удобные сроки автокредитования Наиболее распространенный срок автокредитования – 2-3 года. Покупать машину в кредит сроком менее 2 лет не имеет особого смысла, поскольку в этом случае процентная ставка будет значительно больше. Тем более, если вы способны рассчитаться в течение года за купленный автомобиль в кредит, лучшим вариантом будет единовременная покупка автомобиля без рассрочки и ненужных процентов. Если представитель банка рекомендует взять кредит сроком более 3 лет, задумайтесь. Ведь чем выше срок автокредитования, тем больше процентная ставка. Если вы возьмете машину в рассрочку, скажем на 5 лет, то процент составит не меньше 15 %. За 5 лет переплата составит 75% процентов!
  • Максимальная сумма кредита на авто Смотрите на максимальные суммы, выдаваемые банком на покупку автомобиля. Высокая сумма (1,5-2 млн. рублей) говорит о надежности и солидности банка.
  • Обеспечение кредита на машину Каждый банк хочет свести все риски к минимуму. Поэтому кредиторы требуют оформления вашего будущего автомобиля в качестве залога. Или же в условиях автокредитования предполагают наличие поручителя. Ищите для себя оптимальное решение по этому вопросу, возможно, вам удобней будет оформить машину под залог, чем искать поручителей.
  • Требования к машине Некоторые банки, предъявляют определенные требования к вашей будущей машине. Одни требует, чтобы срок эксплуатации автомобиля не превышал 5 лет, другие не выдают кредиты на поддержанные авто, третьи хотят видеть характеристики автомобиля и т.д. В общем случае банки выдают кредиты на поддержанные автомобили, но повышают на них процентную ставку. Это связано с тем, что такие машины имеют значительный износ, следовательно повышается риск поломки авто, а возможно и проблем с возвратом кредита и процентов со стороны заемщика.
  • Единовременные и ежемесячные комиссии Очень часто банки требуют с заемщика заплатить единовременную комиссию при оформлении кредита. Она может называться по-разному: «наличный платеж за рассмотрение заявки», или единовременная комиссия за оформление и открытие ссудного счета. Обычно платеж берется от всей суммы автокредита и может составлять до 2 %.
  • Сумма первоначального взноса Найдите тот банк для получения кредита на авто, который вас будет устраивать, начиная с самой первой выплаты, которая является первоначальным взносом. В большинстве банков эта цифра может составить 20-30 % от суммы кредита. В зависимости от выбранной программы, эта цифра у некоторых кредиторов может быть и 0%, и 50%. В первом случае, вероятнее всего вы купите новый дорогой автомобиль от производителя, например, по специальной программе «0+0», который и без процентов не каждому по карману, во втором случае, скорее всего, имеете дело с беспроцентным кредитом, но с очень жесткими условиями: минимальными сроками кредитования (обычно до года), высоким первоначальным платежом, завышенной ценой автомобиля.
  • Удобное автострахование Условием автокредитования помимо обязательного страхования автогражданской ответственности может быть и страхование жизни клиента. В этом случае дополнительно вам придется заплатить 5-10 % от стоимости автомобиля. Дополнительное неудобство возникает в случае, когда банк работает с определенными страховыми компаниями, услуги страхования в которой могут быть выше чем у других. Ищите те банки, где не требуется обязательное страхование жизни клиента, а достаточным условием обеспечения кредита будет оформление машины в качестве залога, или же поручительство.
  • Процентная ставка

    Мы не ставим этот критерий на первое место, по одной простой причине. Как становится понятно из вышесказанного, что низкие проценты, которые вас так манили, после дополнительных платежей, ежемесячных комиссий, страховки, не будут выгодно отличать данную программу от других программ авторедитования даже с более высокими процентными ставками.

Теперь вы узнали, чем могут различаться программы автокредитования разных банков. Помните, что от вашего выбора зависит ваше будущее финансовое положение. Ведь автомобиль и без того требует всяческих постоянных финансовых вложений. При необдуманном подходе к покупке машины в кредит вы можете переплатить треть денег, которые могли было бы сэкономить.

Источники: http://www.glavbukh.ru/art/14001, http://www.info-kredit.ru/avtokredit1.html





Тема "Лучший Кредит На Машину" на сайте CreditDeneg.ru


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением