Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

М Видео Телефоны В ассрочку

м видео телефоны в рассрочку Официальное сообщество #TJ@mvideo. Как Apple воюет за ...Далее


Потребительский Кредит Без Первоначального Взноса

потребительский кредит без первоначального взноса Получение потребительского кредита без внесения первоначального взноса Физические ...Далее


Покупка Авто В Кредит

покупка авто в кредит Вся информация в данных разделах публикуется с ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Потребительский Кредит

роль потребительского кредита

Библиографическая ссылка на статью:

web.snauka.ru/issues//06/14994 (дата обращения: 09.12.).

Опубликовано пользователем: Lazat

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

По оценкам «Эксперта РА», портфель кредитов наличными и POS-кредитов вырос с начала года на 23%. При этом объем предоставленных кредитов данного типа на 57% превысил показатели аналогичного периода прошлого года. На кредиты наличными и выдаваемые в торговых точках POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению, а объемы выдачи в 1 полугодии года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. Это неудивительно, ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к POS-кредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет важную социальную функцию. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 тыс. рублей

Рис.1 удельный вес выданных кредитов в зависимости от размера ссуды за год Большая часть предоставленных кредитов находится в интервале от 100 до 400 рублей.

Рис 2. Количество выданных кредитов за год

По итогам года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках увеличится на 27-30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам года (на 40-60%). При условии сохранения макроэкономической стабильности в году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27%.

Рис 3. Портфель по кредитам населению и pos-кредитования за - год, прогноз на январь года

В наши дни, наибольшую выгоду для банков и повышение благосостояния является кредитование малообеспеченного массового сегмента. При начальном развитии потребительского кредитования банки работали именно с обеспеченными людьми. По мере насыщения рынка пришло понимание, что нужно искать другие сегменты, переходить на беззалоговое кредитование, потому что большинству клиентов нечего предложить в залог.

По данным, предоставленным The Boston Consulting Group (BCG), 76% населения, или 107,2 млн человек, имеют доход до 25 тыс. рублей в месяц; у 16,2%, то есть у 28 млн человек, он достигает 25-50 тыс. на члена семьи; и только у 7% доход свыше 50 тыс. рублей.

Если рассмотреть малоимущее население, то можно с уверенностью сказать, что доля его высока.

Рис 4. Доля малоимущего населения за 2009-2010 годы в РФ

Наибольшая доля численности населения 24,8% получают заработную плату в размере от 15000руб до 25000 руб. за первый квартал года. (см. рис.5)

Рис 5. Сегментирование населения в зависимости от размера заработной платы -годы

Источник [3]

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Потребительские  кредиты обычно ориентированы на приобретение товаров. Доля приобретения товаров в доходах населения наибольшая и составляет 60%. (см. рис 6)

Рис 6 Структура использования денежных доходов населения - годы

Рис. 7 Удельный вес товаров, приобретаемых россиянами в кредит, в % год

Самый большой удельный вес имеют товары, приобретенные в кредит, это бытовая техника.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты имеют очень важную роль как в развитии экономики, то есть повышении совокупного спроса, так и в повышении благосостояния населения. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие, а также ориентированность на большую часть населения, то есть с уровнем заработной платы до 25000 рублей. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.[5]

Для развития кредитных программ банкам необходимо:

  1. Снижение процентных ставок как фактор повышения спроса
  2. Страхование финансовых рисков под возможные потери
  3. Создание кредитных бюро на всей территории России, чтобы данные общедоступны и злоумышленники не имели возможность получения кредита в нескольких банках
  4. Развитие технологий банковской инфраструктуры
  5. Совершенствования банковского законодательства, особенности в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков (Проект закона «О потребительском кредитовании»).

Библиографический список

www.gks.ru
  • Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях //Банковское дело, 38-
  • Мартыненко Н.Н, Смирнова А.А. развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности// Банковское дело, 42-
  • Льготное потребительское кредитование как фактор развития реального сектора экономики

    Библиографическое описание: Самоховец М. П. Льготное потребительское кредитование как фактор развития реального сектора экономики [Текст] / М. П. Самоховец // Молодой ученый. — . — №10. — С. 379-382.

    Потребительский кредит как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на удовлетворение социальных потребностей граждан, а также на инвестирование в человеческий капитал [1]. Интерес к исследованию проблем потребления заметно возрос в середине XX в. когда развитые страны вступили в фазу «массового потребления». Особое значение вопросам стимулирования потребительского спроса и анализу его влияния на экономический рост придается в рамках кейнсианства и его современных направлений. Потребительский кредит в зарубежных странах получил свое развитие в 20–30 гг. XX в. и в последствии стал одним из самых быстроразвивающихся сегментов кредитного рынка. В странах СНГ развитие потребительского кредитования приходится на 90-е гг. XX в. и связано с объективными предпосылками, в числе которых необходимость диверсификации рисков коммерческих банков, рост предложения товаров и услуг, увеличение доходов граждан. Стало понятно, что кредитование конечных потребителей продукции и услуг служит не только задаче стимулирования платежеспособного спроса, но и определенным образом сказывается на функционировании различных отраслей реальной экономики. При этом признается, что в настоящее время обратное воздействие личного потребления на производство усиливается.

    Повышенное внимание на современном этапе к потребительскому кредитованию объясняется различными аспектами, среди которых влияние его на экономический рост, участие в формировании человеческого фактора и т. п. Именно поэтому в настоящее время происходит переоценка влияния личного потребления на воспроизводственные процессы в экономике, осуществляется поиск места и роли потребительского кредитования не только на уровне потребительского рынка [2], но и на макроэкономическом уровне. Роль потребительского кредитования в экономике предлагается определять по следующим направлениям [3]: 1) сравнение с масштабами экономики; 2) сравнение с масштабами кредитной системы; 3) оценка роли в финансировании частного потребления; 4) оценка уровня потребительского долга. Роль потребительского кредитования в экономике Республике Беларусь отражена на рис.1.

    Рис. 1. Роль потребительского кредитования в экономике РБ

    В соответствии с рис.1, роль потребительского кредитования в экономике республики в настоящее время незначительна (по данным на г.): доля потребительского кредита в ВВП составляет 6,57 %, в общем объеме кредитования экономики — 20,25 %, в общем объеме частного потребления — 0,43 %. Следовательно, рынок потребительского кредита в Республике Беларусь находится в стадии своего активного развития, поэтому имеет значительный потенциал на перспективу, который можно будет использовать в целях экономического развития страны при условии повышения доступности кредитов для населения.

    На наш взгляд, потребительское кредитование можно рассматривать в качестве косвенного фактора развития реального сектора экономики, а также как условие, позволяющее реализовать имеющиеся у общества возможности к экономическому росту. Положительная динамика потребительского кредитования может сыграть заметную роль в социально-экономическом развитии страны и достижении ожидаемых результатов государственных программ и повышении благосостояния общества в целом как одной из важнейших целей государственной политики.

    В связи с этим, важной задачей на современном этапе является поиск оптимальных форм взаимодействия государства, реального и банковского секторов и домашних хозяйств в рамках экономических отношений, формирующихся при участии потребительского кредитования (рис.2).

    Рис. 2. Роль потребительского кредитования в экономическом развитии

    Потребительское кредитование способствует росту личного потребления домохозяйств, что приводит к росту платежеспособного спроса, который в свою очередь стимулирует развитие целого ряда отраслей национальной экономики, создавая мультипликативный эффект. Так, проведенные расчеты [4] по России показали значение мультипликатора для продукции легкой промышленности (производство одежды) — 2,18, строительства (недвижимость) — 2,14, машиностроения (бытовая техника и автомобили) — 2,09, туристических услуг [5]– 4,17. В связи с этим, государство посредством определения приоритетов национальной экономической политики, являющихся основой для формирования кредитной политики коммерческих банков, может целенаправленно воздействовать на состояние и динамику потребительского кредитования, а, следовательно, на экономическую эффективность функционирования отдельных отраслей реального сектора экономики в целях стимулирования экономического роста в стране.

    Следовательно, актуальной проблемой становится согласование интересов коммерческих банков и приоритетов проводимой государственной политики в рамках потребительского кредитования с целью выгодного использования получаемых при этом преимуществ для банков, реального сектора экономики и государства. Отметим, что основные направления государственной политики в РБ на современном этапе отражены в Программе социально-экономического развития РБ на – гг. [6], положения которой базируются на принципах Национальной стратегии устойчивого социально-экономического развития РБ на период до 2020г. [7] В настоящее время взаимодействие банков и государства в рамках потребительского кредитования уже нашло свое выражение в некоторых направлениях льготного потребительского кредитования, осуществляемого коммерческими банками при поддержке государства. В настоящее время граждане РБ можно получить следующие льготные потребительские кредиты:

    1) на улучшение жилищных условий граждан в соответствии с Указом Президента РБ от 06.01. № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений»;

    2) на повышение уровня благоустройства жилых помещений, улучшение жилищных условий граждан, развитие инженерной инфраструктуры в соответствии с Указом Президента РБ от 07.02.2006г. № 75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек»;

    3) на повышение уровня благоустройства жилых помещений, развитие инженерной инфраструктуры в соответствии с Указом Президента РБ от 2 июня 2006г. № 368 «О мерах по регулированию отношений при газификации природным газом эксплуатируемого жилищного фонда граждан» ;

    4)приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости отечественного производства в соответствии с Указом Президента РБ от 27.11.2000г. № 631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан»;

    5)получение первого высшего образования дневной формы обучения в учебных заведениях в соответствии с Указом Президента РБ от 17.12.2002г. № 616 « О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации профсоюзов Беларуси на платной основе» ;

    6)приобретение потребительских товаров отечественного производства в соответствии с Указом Президента РБ от 06.07.2009г. № 371 «О льготном потребительском кредитовании».

    Таким образом, льготное потребительское кредитование выступает одним из инструментов реализации государственных программ в области жилищного строительства, развития системы образования, обеспечения энергетической безопасности. Вместе с тем, необходимо выявление дополнительных приоритетных направлений государственной политики, по которым банки могут сыграть роль «инициатора» положительных социально-экономических изменений, что будет способствовать более эффективному сотрудничеству банков и государства в деле экономического роста страны.

    Следовательно, потребительское кредитование можно рассматривать как фактор экономического развития национальной экономики, обладающий огромным потенциалом. Поэтому государству целесообразно использовать имеющиеся выгоды потребительского кредитования с целью достижения макроэкономических задач. В этой связи, соответствующее государственное регулирование сферы потребительского кредитования должно базироваться на определении эффективности потребительского кредитования на макроэкономическом уровне, т. е. целесообразным представляется расчет мультипликаторов конечного спроса на общегосударственном уровне, которые позволяют оценить экономический эффект, получаемый от потребительского кредитования в области воздействия его на ВВП, посредством увеличения расходов граждан на приобретение различных групп товаров и услуг, а также недвижимости.

    Литература:

    1. Банковское дело: Учебник для вузов. 2- е изд. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. СПб. Питер, 2009. 400 с. С. 245.

    2. Арзянцев, С. П. Использование логистики при кредитовании отдельных сегментов потребительского рынка: автореф дис. на соиск. учен. степ. к. э. н. 08.00.01 — Экономическая теория / С. П. Арзянцев; Самарск. гос. экон. акад. — Самара, 2003.

    3. Кизилова, Н. В. Развитие системы кредитования населения на основе повышения доступности кредита: автореф дис. на соиск. учен. степ. к. э. н. 08.00.10 — Финансы, денеж. обращение и кредит / Н. В. Кизилова; Волгогр. гос. ун-т — Астрахань, 2004.

    4. Шереметьева, Л. Г. Роль потребительского кредита в формировании уровня благосостояния населения России: автореф дис. на соиск. учен. степ. к. э. н. 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством / Л. Г. Шереметьева; Гос. ун-т упр. — Москва, 2004.

    5. Туманян, Л. А. Методы планирования и прогнозирования показателей деятельности рекреационно-туристических предприятий: автореф. дис. на соиск. учен. степ. к.э.н. / 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством /Туманян Л. А. ; С.-Петерб. гос. инж.-экон. ун-т — СПб, 2002.

    6. Указ Президента Республики Беларусь от 11.04. № 136 «Об утверждении Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на – гг». Система КонсультантПлюс (дата обращения: 27.08.г.).

    7. Национальная стратегия устойчивого социально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2020 г. Режим доступа: www.economy.gov.by (дата обращения: 25.06.г.).

    Источники: http://web.snauka.ru/issues//06/14994, http://www.moluch.ru/archive/57/7946/





    Тема "Роль Потребительского Кредита" на сайте CreditDeneg.ru


    Комментариев пока нет!

    Поделитесь своим мнением