Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

Ставки Ипотечного Кредита В оссельхозбанке

ставки ипотечного кредита в россельхозбанке Ипотечный кредит в оссельхозбанке В настоящее время ипотечный ...Далее


Автокредит егионам

Как взять автокредит жителям регионов Оглавление: [скрыть ] Многие банки предоставляют ...Далее


Жилстройсбербанк Семей Ипотека

жилстройсбербанк семей ипотека Ипотека ЖилстройСбербанк Ипотека — это самый эффективный способ ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Потребительский Кредит

закон о потребительском кредите займе

Путин подписал закон о потребительском кредитовании

Президент России Владимир Путин 21 декабря подписал закон «О потребительском кредите (займе)». Текст закона размещен 23 декабря на сайте «Российской газеты».

Закон был одобрен Госдумой 13 декабря, а Советом Федерации — 18 декабря. Новые нормы начнут действовать с 1 июля года. Закон не распространяется на ипотечные займы. Новые положения определяют потребительский кредит как денежные средства, полученные заемщиком на основании кредитного договора или договора займа для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Закон устанавливает наличие в кредитном договоре общих и индивидуальных условий. Под общими условиями понимаются положения типового договора, который кредиторы предоставляют заемщикам. Они не должны обязывать заемщиков заключать договоры с третьими лицами.

Федеральный закон о потребительском кредите (займе)

С 1 июля года вступил в силу долгожданный Федеральный закон от 21 декабря года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он распространяется на все организации, чей род деятельности связан с предоставлением гражданам денежных средств, то есть на банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации.

Теперь все эти организации смогут давать кредиты населению согласно данного закона не более, чем под 30-36% годовых. А это значит, что все компании, которые выдают микрозаймы, закроются или будут принимать деньги под проценты не более 24% годовых.

Новый закон о потребительском кредите

С года вступает в силу новый закон о потребительских кредитах или займах. Впрочем, для некоторых положений сделано исключение – если большая часть условий уже действует, то ограничение полной стоимости кредита будет применяться по новым правилам лишь с года.

С 1 января года меньшая часть положений нового закона о займах и потребительских кредитах вступила в силу. Спустя полгода, с июля, потребовалось следовать и правилам о виде договора, его заключении, полноте информации для заемщика.

Последняя часть нововведений, об ограничении полной стоимости кредита, начнет действовать только с 1 января года.

Новый закон о потребительском кредите наконец-то дал нормальные определения займа и кредита, так как распространяется на каждый из них, кроме ипотеки.

Единственным нерассмотренным моментом в тексте закона остался автокредит, но здесь потребуется немного времени, чтобы понять, как его это касается на практике, так как в разъяснительном письме Центрального Банка России о нем ничего не сказано.

Предоставление информации

Наконец-то банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять всю полноту информации своим клиентам перед тем, как обязательства будут оформлены договором.

Полная стоимость

Отдельно законодатель упомянул полную стоимость потребительского кредита – теперь это самое заметное число во всем договоре. Оно расположено в рамочке и занимает не менее 5% от первой страницы документа.

Шрифт обязательно должен быть крупным, само число – включающим в себя все дополнительные платежи.

В договоре должно быть прописано, каким образом рассчитываются платежи клиента, включая сам долг, проценты по нему, оплата обслуживания счета и кредитной карты, ее выпуск, а также страховые премии и платежи третьим лицам по индивидуальным условиям, о которых будет рассказано далее.

К счастью, есть и фраза, которая как раз станет законом с года, что теперь стоимость такого займа не должна превышать среднерыночное значение больше, чем на одну треть (при сравнении по рынку). Это самое ограничение должен будет поддерживать, и устанавливать раз в квартал Банк России.

Ограничения

Несколько слов о прочих ограничениях, которые касаются исключительно кредиторов и займодателей.

Ставка

Согласно ФЗ 353 о потребительском кредите (займе), статье девятой, процентная ставка теперь может быть постоянной и переменной, причем ее значение должно отражаться в индивидуальных условиях договора.

Переменная ставка зависит от какой-либо характеристики, значение которой никак не зависит от кредита, но в его обязанности теперь входит эту величину опубликовывать в источниках информации, доступных для клиента.

Также кредитор обязан не только в течение недели уведомлять должника об изменении этой величины, но и довести до его сведения новую полную стоимость кредита, а также обновленный график платежей.

Если же ставка постоянная, изменить ее с момента подписания договора в одностороннем порядке невозможно.

Бесплатные операции

Весьма пространные комментарии юристов и специалистов банковского дела вызвал и пункт о бесплатности некоторых предоставляемых услуг. Теперь оценка платежеспособности потенциального клиента и рассмотрение его заявления – абсолютно бесплатные услуги.

Был убран и главный источник возмущения заемщиков: по новым правилам, если договор требует, чтобы клиент в обязательном порядке был застрахован, заемщик может сделать это самостоятельно, не пользуясь навязываемыми услугами кредитной организации и ее партнеров-страховщиков.

Правда, если клиент страховаться не желает, кредитор имеет право поднять процентную ставку или за в срок месяца расторгнуть договор. Аналогичные санкции предусмотрены и для тех, кто использует средства не по назначению – что достаточно странно видеть, когда речь идет о потребительском кредите.

Возможность не принимать моментальное решение

Новые правила предусматривают ситуацию, когда клиент подает заявку в банк, тот ее рассматривает и выдает потенциальному заемщику договор, в котором указаны все индивидуальные условия.

У гражданина есть пять дней на подписание договора.

И даже потом, если в течение двух недель он передумает, то может вернуть всю полученную сумму плюс проценты за те дни, пока деньги были на руках.

Нужен кредит на неотложные нужды без поручителей? Предложения банков здесь .

Условия договора

Достаточно серьезно изменилась большая часть условий по договору. Теперь есть так называемые общие и индивидуальные условия.

Общие

Это те самые правила, которые устанавливаются для всех и применяются организацией многократно при кредитовании населения. Здесь и оферта, и требования к заемщику, и прочие основные сведения, носящие, по большей части, информационный характер.

Индивидуальные

Разрабатываются и согласуются непосредственно с заемщиком. Эти положения займодатель не способен по собственному желанию изменить ни в одном пункте.

В индивидуальных условиях определены:

  • сумма кредита либо кредитный лимит, порядок его изменения;
  • срок действия для договора и срок возврата для долга;
  • вид валюты кредита;
  • размер процентной ставки в годовых процентах, если ставка переменная – каким образом она вычисляется;
  • курс валюты, если договор заключается и предоставляется в пользу третьего лица;
  • график платежей при обычном и при досрочном погашении;
  • пути получения и возврата заемщиком заемных средств;
  • информация о сопутствующих договорах;
  • информация об обеспечении займа;
  • если потребительский кредит берется под определенную цель – такой пункт тоже должен быть включен;
  • ответственность клиента, размер штрафов и неустойки;
  • возможный запрет уступки права требования для кредитора;
  • и прочие.

Как видно, список весьма подробный и содержит очень многие положения, которые уже давно требуются сфере кредитования населения. Что более важно, большая часть этих пунктов касаются улучшения положения потенциального заемщика.

Страхование

Постоянное навязывание услуг страховых компаний прекращено новым законом не будет, но их совместный с банками «террор» существенно уменьшится.

Залогового имущества

Теперь вся сумма страховки, если страхование осуществляется партнерами банка по предложению банка, не должно быть больше, чем стоимость залога – то есть, при наличии залога как обеспечения кредита, сумма страховки не может быть слишком высокой.

Самостоятельное

Если клиент отказывается воспользоваться услугами партнеров банка по страхованию, но условия кредита требуют непременной страховки, заемщик может застраховаться сам.

Отказать ему при этом в выдаче кредита или займа не могут, не могут повысить процентную ставку и не могут расторгнуть договор – это предусмотрено лишь для тех, кто отказался страховать свою жизнь и обязательства вовсе.

Досрочное погашение

Воспользоваться досрочным погашением стало проще – если в течение двух недель клиент готов погасить кредит по каким-либо причинам, он может это сделать без штрафа.

Фактически, если, например, в кредитовании отпала надобность, за 14 дней клиент может просто вернуть всю взятую сумму обратно, но при этом должен оплатить проценты за те дни, пока деньги были на руках. Предварительное уведомление при этом не требуется.

Задолженность

Наиболее животрепещущий вопрос касается задолженности. И здесь законодатель повернулся лицом к гражданам, так что теперь есть много поводов порадоваться тем, кто оформил договор до июля года.

Наконец-то было введено жесткое ограничение по неустойке.

Максимум – 20% годовых от всей суммы кредита, и ни рублем больше не может получить кредитор от недобросовестного клиента – не считая, конечно, суммы самого долга.

Среди индивидуальных условий в договоре, как это уже было сказано выше, есть пункт о возможном запрете кредитору уступать права требования третьим лицам. Это исключает возможность передачи дела должника коллекторам и прочим неприятным личностям.

Правила взыскания

Если все же дело коллекторам передается, а заветного пункта в договоре не было, то закон также ограничивает методы воздействия на должника.

После вступления закона в силу сотрудники коллекторских агентств имеют право встретиться с неплательщиком лично, обсудить с ним положение дел с помощью почты или телефона, но не с помощью смс-сообщений.

По времени запрещается беспокоить должников с десяти вечера и до 8 часов утра, если это рабочий день, и с 8 часов вечера до 9 часов утра в праздники и выходные.

Как оформить овердрафтный кредит? Ответ здесь .

О действующих льготах для учителей по ипотеке рассказано в этой статье .

Плюсы и минусы нового закона для заемщика

Правила кредитной игры теперь известны. Да, остались некоторые нюансы, не все положения еще в силе, но уже во многом клиенты могут быть спокойны за свое будущее. Запрет на изменение условий и жесткое регламентирование всего, что может измениться, трудно переоценить.

В целом, закон позитивный. Лазейки для скрытых платежей и завышенных штрафов убраны, но все же и негативные моменты есть.

  • если договор предусматривает обязательность страхования чего угодно, застраховать придется (но не факт, что именно там, где этого требует банк);
  • досрочное погашение кредита не избавляет от обязанности платить проценты;
  • если в договоре нет заветного пункта, кредитор может уступить права требования иному лицу;
  • коллекторы получили возможность докучать неплательщикам по будням и выходным, хотя и в определенное время.
  • размер неустойки зафиксирован, кредитор не вправе требовать более 20% годовых от суммы кредита;
  • теперь стоимость кредита по-настоящему полная и заметная;
  • на Банк России наложена обязанность за контролем и установкой максимальной стоимости кредита;
  • произвол банков и коллекторов частично ограничен.

Новости: Вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

С 1 июля действует Федеральный закон № 353-ФЗ, регулирующий кредитование граждан для потребительских целей (не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности). Под действие нового закона подпадают не только банки, но и другие организации, предоставляющие потребительские займы.

Ряд норм закона направлен на то, чтобы сделать предоставление кредита более прозрачными для граждан. Закон, в частности, закрепляет перечень информации об условиях предоставления кредита, которая должна быть размещена банком в местах приема заявлений и в сети Интернет. В перечень входят сведения о сумме кредита и размерах неустойки, порядке ее расчета и применения; диапазоны значений полной стоимости кредита по видам кредита; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика и другие. Законом определены общие и индивидуальные условия договоров займа, которые должны соответствовать предоставляемой информации.

Закон также установил правило о возможности для потребителя досрочно вернуть предоставленную сумму кредита с уплатой фактически начисленных процентов по кредиту – в течение 14-ти либо 30-ти дней (если кредит был предоставлен на условии использования его на определенные цели). Важной нормой является ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за невозврат кредита или просрочку возврата кредита или процентов. Размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита начисляются проценты за период нарушения обязательств, а если таких условий в договоре нет – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. При этом если заемщик допускает просрочку возврата основной суммы долга и (или) процентов, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и (или) расторжения договора, предоставив заемщику срок для возврата в зависимости от допущенной просрочки.

Уступка права требования кредитными организациями другим фирмам по-прежнему прямо не запрещена – если в договоре нет соответствующего условия. Также законом установлен перечень мер, которые может предпринять кредитор для «стимулирования» заемщика (почтовые отправления, личные встречи, телефонные звонки).

Юридическим лицам и предпринимателям

Внесены изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

18.09. / Центральный аппарат

1 сентября года вступил в силу Федеральный закон от 21.07. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)».

Указанный Федеральный закон направлен на совершенствование порядка расчёта полной стоимости кредита (займа). Федеральным законом устанавливается новая формула определения в процентах годовых полной стоимости потребительского кредита (займа) в целях учёта особенностей краткосрочных кредитов (займов) и кредитов (займов) на малые суммы, а также учёта уровня процентных ставок.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 статьи 6 Федерального закона от 21.12. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

Прокурор отдела прокуратуры Тульской области юрист 2 класса Текаев И.Х.

Источники: http://lenta.ru/news//12/23/loan/, http://blagodat-chuvashia.ru/novosti/federalnyj-zakon-o-potrebitelskom-kredite-zajme/, http://kreditstock.ru/fiz/potrebitelskij-kredit/zakon-o-potrebitelskom-kredite.html, http://www.schischkov.ru/pages/23/203/, http://www.prokuror-tula.ru/prosecutors-office/explanation/central-office/12635/





Тема "Закон О Потребительском Кредите Займе" на сайте CreditDeneg.ru


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением