Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

ефинансирование Автокредита Банки

Программа рефинансирования ставку? Упростить ежемесячные платежи? Уменьшить взнос по кредитам? У нас есть Однажды Вам срочно потребовались ...Далее


Телефон Хоум Кредит Банка 8800

телефон хоум кредит банка 8800 номер телефона хоум кредит банка ...Далее


Потребительский Кредит Для Клиентов Сбербанка

потребительский кредит для клиентов сбербанка Чистая прибыль Сбербанка за ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Потребительский Кредит

закон о потребительском кредите

Закон о потребительском кредите (займе) года

Здравствуйте, друзья!

Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.

И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или кредитную карту .

И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…

Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.

Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).

Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.

Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.

И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.

На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля года.

Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля года?

Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:

Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.

Существовали, но не всегда исполнялись.

1. Полная стоимость кредита

Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.

По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).

Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. Начиная с ноября года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.

На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

2. Категории потребительских кредитов

Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

3. Одинаковые требования для всех

В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.

В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.

Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.

Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.

Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

4. Досрочное погашение кредита

Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.

5. Страховые программы выбираем сами

Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.

В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.

6. Ограничения на штрафы и пени

Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.

7. Бесплатные операции по счету

Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.

Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.

Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

8. Ночные звонки должникам запрещены

Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия коллекторов с должниками. по-прежнему, остается болезненной.

Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.

Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.

Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.

В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.

Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.

Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.

Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.

Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.

Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их кредитные истории и строже оцениваться платежеспособность.

О том, как узнать свой кредитный рейтинг и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.

Закон о потребительском кредитовании

Закон о потребительском кредитовании

Банки.ру

Закон о потребительском кредитовании был принят Государственной думой 13 декабря года и вступает в силу 1 июля года. Документ регулирует отношения, которые возникают в связи с предоставлением физическому лицу кредита (займа), при этом закон не распространяется на кредиты, обеспеченные ипотекой .

Под действие закона попадают банки и небанковские кредитные организации (микрофинансовые организации. кредитные кооперативы).

Некоторые важные положения закона:

— Размер штрафных санкций за просрочку платежа ограничен (не более 20% годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день — если не начисляются).

— Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту получения заемщиком договора или по месту нахождения заемщика.

— ЦБ ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по различным категориям потребительских кредитов (займов). На момент заключения договора полная стоимость кредита не может быть выше рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита более чем на одну треть.

— Кредитор вправе уступить право требования по договору третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки.

— При заключении агентских договоров с коллекторскими компаниями коллекторы могут взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, а также по телефону в будни с 8 до 22 часов по местному времени, в нерабочие и выходные дни — с 9 до 20 часов. Коллекторы обязаны сообщать свои фамилию, имя, отчество или наименование кредитора, в интересах которого они действуют.

— Полная стоимость кредита должна быть расположена в рамке, в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора .

Финансисты, банкиры и коллекторы подвели первые итоги работы в России закона 353-ФЗ.

8 октября года исполнилось ровно 100 дней с начала действия на территории России федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)». Принятый Госдумой 13 декабря года, одобренный Советом Федерации 18 декабря того же года, этот законодательный акт вызывал горячие дискуссии на профессиональных конференциях вплоть до момента вступления в силу 1 июля года. По трактовкам некоторых статей закона экспертные обсуждения ведутся и по сей день.

Bankir.Ru провел опрос среди специалистов и практиков финансового рынка, попросил оценить плюсы и минусы этого долгожданного для нашей страны нормативного акта, поделиться идеями по его усовершенствованию, а также подвести первые итоги его работы.

Андрей Бахвалов. главный исполнительный директор компании «Домашние деньги»:

Закон о потребительском кредите является логическим развитием сектора финансовых услуг. Так этот сектор работает во всем мире. Это международные стандарты, которые способствуют прозрачности рынка, а главное – призваны защищать права потребителя. В России институт полной стоимости кредита существует уже более 5 лет с момента включения в обязанности банков раскрывать полную стоимость кредита в своих договорах. Сейчас эта норма распространилась на все финансовые организации, предоставляющие займы населению, что, несомненно, является знаковым для рынка событием, свидетельством его очищения и зрелости.

Как это сказалось на заемщике? Только позитивно. С принятием закона для заемщика изменилась форма и способ доведения до него информации о предоставляемой услуге, которые стандартизированы в виде законодательно утвержденной формы. Ограничение полной стоимости займа и кредита позволит заемщику сравнивать продукты между собой, а сама стоимость услуг стандартизируется, как минимум. Дальнейшее введение международных стандартов положительно скажется на прозрачности отношений с клиентом и, как результат, на доверии к МФО. Компания «Домашние деньги» с самого начала своей деятельности придерживается стандартов, отраженных в законе.

Алексей Волков. директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):

Самым явным и быстрым последствием от недавних изменений в российском законодательстве можно считать обязательство МФО и КПК формировать кредитную историю своих заемщиков. На практике эта норма привела к тому, что в сентябре года к информационному обмену с НБКИ подключены 1700 МФО и КПК. Конечно, объемы передаваемой МФО и КПК информации существенно меньше банковских, но для банков важно, что теперь они с достоверностью, близкой к 100%, будут понимать кредитную историю своего клиента. Для банков, как и для МФО и КПК, это понимание трансформируется в возможность более точного контроля рисков и, как следствие, планового развития своих кредитных портфелей с прогнозируемым риском.

С точки зрения бюро кредитных историй мы пока не видим факторов, ухудшающих бизнес-структуру розничного кредитования в связи с вступлением в полную силу нового федерального закона. Подводя первые итоги работы 353-ФЗ, можно сказать, что произведенные изменения повысили прозрачность рынка розничного кредитования. Причем потенциал этого повышения еще, конечно, не раскрыт, поэтому о коренных изменениях в секторе говорить пока рано. Тем не менее, сейчас уже можно говорить, что ожидания положительных изменений близки к оправданию. Российские заемщики и рынок в настоящее время существуют на фоне укрепления инфраструктуры, значимой частью которой является, конечно, и НБКИ.

Ирина Григорьева. старший вице-президент Локо-банка:

Основной плюс для всех участников от появления закона «О потребительском кредите (займе)» – это унификация кредитной документации и правил взаимодействия банков, заемщиков и коллекторских организаций. Установлены единые и прозрачные правила. Плюсы от введения закона получили преимущественно клиенты-заемщики. Для кредитных организаций мало что изменилось, произошла лишь некоторая перенастройка процессов, тарифной политики, экономики продуктов. Наиболее значительный плюс для банков – это введение обязанности для МФО и КПК формировать кредитные истории клиентов, что повышает уровень информированности о кредитной нагрузке и платежной дисциплине потенциальных заемщиков.

Мы не можем отметить на текущий момент существенных минусов работы закона. Банк провел полномасштабную подготовительную работу, в результате которой произошел гладкий переход на новую кредитную документацию и измененные технологические процессы. Независимо от введения закона, остается проблема с интерпретацией показателя полной стоимости кредита (ПСК) для клиента. На сегодняшний день все-таки клиентам нужно обладать специальными знаниями, чтобы абсолютно полно понимать его экономический смысл.

В целом же рынок еще не ощутил значительных изменений, но эффект от внедрения нормативного акта со временем проявится. С одной стороны, это будет повышение информированности банков об уровне риска по клиенту, возможность для клиентов легко проводить сравнения кредитных продуктов. С другой стороны, нормативное ограничение процентной ставки еще больше сдвинет модели банков к профилю низкого кредитного риска заемщика, что может сказаться отрицательно на возможностях клиентов с зарплатами «в конвертах» получить кредит.

Сергей Ермаков. доцент кафедры банковского права и финансово-правовых дисциплин юридического факультета Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте Российской Федерации (РАНХиГС), судья Фондового арбитражно-третейского суда:

Прежде всего, 100 дней – не срок для эпохального и столь долгожданного закона, тем более что июль и август – «мертвый сезон». Отношение к реализованным «новшествам», как можно прогнозировать, в дальнейшем со стороны рынка будет двоякое. С одной стороны – и это позитивно, закон создает дополнительные преграды для банков по применению непрозрачных схем и методик расчета процентных ставок при кредитовании наиболее социально незащищенной категории заемщиков. Таким образом, у клиента – потенциального заемщика появляется возможность более точно оценивать собственные возможности.

С другой стороны – налицо повышение уровня государственного регулирования в сфере рынка. А это совсем даже не позитивно. Мегарегулятор, устанавливая ограничения по условиям потребительского кредитования для всех без исключения участников финансово-кредитного рынка, фактически подрывает основы конкуренции. Хотя и снижает разного рода риски. Кроме того, нельзя спокойно относиться к ситуации, когда банк лишается какой-либо основы, уверенности «в завтрашнем дне». Он не может рассчитывать на точный срок вложения средств (а ведь он размещает «чужие» средства, принадлежащие вкладчикам и переданные, по сути, «в траст»). Таким образом, многочисленные и ведущиеся с различных трибун разговоры о стабилизации банковской системы и создании для ее функционирования крепкого, надежного базиса вновь остаются лишь колыханием воздуха. Время покажет реальное влияние закона на рынок финансовых услуг. Хочется надеяться, что позитив победит.

Олег Коркин. заместитель департамента розничного бизнеса банка «Возрождение»:

С вступлением в силу 353-ФЗ условия кредитных продуктов банков-конкурентов стали более прозрачными. Это привело к снижению конкуренции со стороны банков, списывающих комиссии, которые изначально не были заявлены, что можно оценивать позитивно. Кроме того, унифицированный подход к оформлению кредитной документации должен помочь клиентам кредитных организаций лучше ориентироваться в имеющихся предложениях. Однако в целом, учитывая текущую рыночную ситуацию на рынке потребкредитования, о результатах действия закона говорить преждевременно. Нужно больше времени, чтобы дать точную оценку.

Анастасия Личагина. эксперт по банковским рейтингам «Эксперт РА»:

По сути, закон оказывает влияние на банковский рынок уже на протяжении более полугода – с момента его одобрения Государственной думой в декабре года. Основным плюсом принятия закона для ведущих розничных банков стало повышение качественного уровня конкуренции на рынке. Был устранен ряд пробелов в нормативно-правовой базе, активно используемых недобросовестными участниками рынка (в том числе исключена возможность в одностороннем порядке изменять условия договоров или предоставлять искаженную информацию об условиях и стоимости кредита). Были четко сформулированы правила оформления договоров, определен уровень и порядок расчета неустойки. Кроме того, официально получила законодательное подтверждение деятельность коллекторских агентств, а также сформулированы допустимые способы и методы взаимодействия с должниками.

Для многих банков основным недостатком 353-ФЗ стало именно то, что закон вступил в силу только в середине года, а не раньше – например, в период бума на рынке потребительского кредитования. Это позволило бы предотвратить ряд негативных тенденций, с которыми столкнулся сейчас рынок. В частности, предотвратить массовое ухудшение качества кредитов благодаря заблаговременному ограничению максимальной ставки, что вынудило бы банки снизить активность в наиболее рискованных сегментах, в которых сегодня наблюдается опережающий рост просрочки.

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» облегчил условия работы на рынке для добросовестных игроков, сделав «правила игры» на рынке более четкими. Одним из последствий введения закона, которое уже нашло отражение на рынке, стало ужесточение кредитной политики и снижение риск-аппетитов банков. В первую очередь это выразилось в сокращении активности ведущих участников рынка в сегментах с высокими номинальными ставками, в частности, на рынке POS-кредитования. С другой стороны, ожидается, что ужесточение кредитных политик банков после принятия 353-ФЗ должно привести к улучшению качества новых выдач. Именно поэтому в течение ближайших лет банки надеются на стабилизацию качества розничных кредитных портфелей.

Александр Морозов. первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА):

Любая легитимизация правил игры – уже большой репутационный плюс для коллекторской отрасли, позволяющий двигаться вперед в законотворчестве и регулировании рынка. Лица, осуществляющие деятельность по возврату задолженности, впервые упомянуты в российском законодательстве, хотя коллекторский рынок отметил в этом году свое 10-летие.

Проблемы с репутацией, неопределенность общих параметров рынка, отсутствие барьеров для входа на него непрофессионалов мешают нормальному взаимодействию коллекторов и с госорганами, и с клиентами-кредиторами, и с судебной системой, и, конечно, с должниками. Так что первый шаг в направлении цивилизованного регулирования – это уже достижение.

После вступления в силу 353-ФЗ, стало легче обсуждать с профильными ведомствами и комитетами Госдумы дальнейшие перспективы развития рынка и возможность точечного расширения полномочий коллекторов в рамках других готовящихся законопроектов – «О банкротстве физлиц», «О финансовом омбудсмене», «О персональных данных», «О бюро кредитных историй», «О саморегулировании на финансовых рынках», а также возможность работы коллекторов с отдельными видами задолженности в пользу государства.

В случае расширения их полномочий, коллекторы в рамках этих законов могут помочь решить многие проблемы регулирования финансового рынка. Например, при банкротстве физлиц заменить дорогостоящих арбитражных управляющих, услуги которых обойдутся гражданам как минимум в 60 тыс. рублей. Или помочь в работе судебным приставам, на каждого из которых приходится до 2,5 тыс. дел.

Есть ощущение, что этот закон также уже повлиял на увеличение контактности должников. Когда люди понимают, что у них есть права и есть все возможности цивилизованного диалога с профессиональными взыскателями, общение становится более эффективным. Известно, что в странах, где законодательному регулированию коллекторского рынка уделяют больше внимания, эффективность взыскания выше.

Главным недостатком этого закона является его недостаточность для того, чтобы серьезно изменить ситуацию на коллекторском рынке. Более 30 компаний, лидеры российского взыскания, входящие в состав НАПКА, уже несколько лет назад подписали и соблюдают этический кодекс. В нем прописаны фактически европейские нормы работы с должниками, во многом более жесткие, чем в законе о потребкредитовании. Так что на их деятельность новый закон сильно не повлиял.

Закон определил пока только минимальные «стандарты вежливости» коллекторов. Сами взыскатели настаивают на более усиленном регулировании этого рынка. Логично, что прежде чем определять полномочия коллекторов в рамках различных законопроектов необходимо дать определение, кто же такие коллекторы, каковы их обязанности и права, кто осуществляет регулирование и контроль этого рынка. А потом уже наращивать требования к коллекторам и точечно расширять их полномочия для повышения качества их услуг. Поэтому сейчас для внесения в Госдуму готовится законопроект с рабочим названием «О профессиональной деятельности по взысканию задолженности».

Еще одна «недостаточность» закона о потребкредитовании заключается в том, что он не затрагивает самую насущную проблему коллекторского рынка, с которой связано более 70% жалоб на коллекторов и обращений в разные инстанции. Проблема эта – невозможность проверки коллекторами актуальных контактных данных должников, отсутствие законодательного доступа к различным базам. В связи с чем ситуации из категории «я не тот, кто вам нужен», вызванные устареванием телефонов и адресов, указанных в договоре кредита, являются сейчас главным раздражающим фактором по отношению к коллекторам. Жалобы на грубое обращение, звонки в ночное время и прочие незаконные действия составляют только 1% обращений.

Денис Неретин. генеральный директор МФО «Финотдел»:

Мы воспринимаем закон «О потребительском кредите (займе)» как необходимый шаг к упорядочению рынка, выстраиванию четких стандартов работы МФО. Такие меры, как введение коридора ставок на основе среднерыночных значений, необходимость формирования резервов, обязательность сотрудничества с БКИ, способствуют повышению прозрачности, снижению рисков и стабилизации сектора. Создаются условия для качественного развития микрофинансовых услуг, так как для поддержания рентабельности необходимо совершенствовать системы оценки рисков и контроля качества. Еще один важный эффект – это вывод с регулируемого рынка недобросовестных компаний, которым становится невыгодно работать в новых условиях. Для потребителей важнейшая норма – требование раскрытия полной стоимости займа, которое является ключевым пунктом закона с точки зрения защиты прав заемщиков. Все эти нововведения только приветствуются компаниями, которые заинтересованы в работе на открытом и управляемом рынке.

Что касается сложностей, то этап перехода на новые стандарты не составил существенных проблем для ведущих игроков рынка. Большинство из них, в том числе наша компания, придерживались зафиксированных в законе правил и ранее, в течение всего периода своей деятельности.

Рустам Рафиков. начальник управления розничного кредитования Татфондбанка:

В целом новый закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» направлен на расширение и защиту прав заемщика, уменьшение финансовых рисков и повышение личной финансовой ответственности. Вступление закона в силу повлекло за собой как положительные последствия для банка, так и отрицательные. Одним из положительных моментов для банка является урегулирование на законодательном уровне отношений между заемщиком и кредитором. Если до 1 июля года при разрешении споров применялись нормы Гражданского кодекса России, закона «О защите прав потребителей», иных отдельных законодательных актов и судебная практика складывалась неоднозначно, то в настоящее время установлен приоритет закона о потребительском кредите перед иными законами, регулирующими деятельность кредитных организаций. В нем нашли отражение такие вопросы с неоднозначными ответами в судебной практике, как очередность погашения по кредитному договору и возможность уступки банком своего права требования к заемщику.

Также была проведена стандартизация формы, которая должна использоваться в кредитном договоре. Статья 5 закона говорит о том, что потребительский кредит включает в себя общие и индивидуальные условия. Таким образом, условия выдачи и погашения потребительского кредита стали более понятными заемщикам. Получение от банка установленной на законодательном уровне информации по получаемому кредиту снимет большое количество претензионных и судебных случаев, увеличив степень доверия клиентов к банковской системе.

Среди отрицательных моментов, связанных с 353-ФЗ, следует отметить, что с введением новых норм внесены изменения в специальную формулу, определяющую полную стоимость кредита, при этом на законодательном уровне не были даны дополнительные разъяснения по трактовке данной формулы и установлены для банков сжатые сроки автоматизации данного расчета.

В целом, благодаря работе нового закона, уровень внимательности граждан должен повыситься, так как они будут получать от кредиторов подробную информацию, как о стоимости кредита, так и о возможных штрафах за просрочку или невыплату платежей по нему. По нашему мнению, говорить на текущий день об облегчении либо усложнении работы в связи с принятием нового закона еще рано.

Антон Сороко. аналитик инвестиционного холдинга «Финам»:

Думаю, что ключевыми изменениями, которые принес с собой данный закон, являются: ограничения максимальной ставки; требование в явном виде перед заключением кредитного договора раскрывать клиенту или его полномочному представителю ПСК; ограничение размера пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику.

Основные преимущества получили те кредитные организации, которые за счет своего размера и консервативной бизнес-модели могут позволить держать ставки по кредитам наравне или ниже рынка, что обычно сопровождается очень низкими депозитными ставками. Основной удар от вступления в силу 353-ФЗ приходится по мелким банкам, которые из-за отсутствия альтернативных способов фондирования будут занимать у населения под высокий процент (так как соперничать мелким банкам с государственными структурами при равных ставках по депозитам невозможно) и, соответственно, кредитовать также под высокие ставки. Кроме того, давление испытывают высокотехнологичные банки (к примеру, ТКС), которые специализируются на высокомаржинальных продуктах. Права потребителя в целом после принятия закона стали защищены сильнее, но все-таки основой взаимовыгодных взаимодействий с банковскими организациями все равно остается личная финансовая грамотность потребителя. Банкам же эффективно работать никто не мешает – внешняя конъюнктура оказывает более сильное влияние, чем изменения в законодательстве.

Лора Файнзильберг. генеральный директор, председатель правления МФО «МигКредит»:

Мы положительно оцениваем инициативы законодателей и регулятора, направленные на формирование прозрачного рынка микрофинансирования в России. Нормы закона «О потребительском кредите (займе)» описывают требования к содержанию и оформлению договора займа, предусматривают обязательный обмен сведениями о заемщиках между МФО и различными бюро кредитных историй.

«МигКредит» практически с самого начала своей деятельности в году работает с различными БКИ в сфере обмена данными о заемщиках. Однако, даже для компаний, которые впервые начинают работать с БКИ, преимущества очевидны. Обмен данными с БКИ происходит в режиме онлайн, поэтому время рассмотрения заявки на заем не увеличится, и МФО не потеряют одного из своих ключевых преимуществ – скорости одобрения и выдачи микрозайма. От этого нововведения выигрывают и компании и, в конечном итоге, заемщики. Микрофинансисты смогут формировать более стабильный кредитный портфель. Чем больше данных о заемщиках, тем эффективнее оценка их платежеспособности, меньше риски просрочек платежей или невозврата займов. Обязательный обмен данными МФО с БКИ позволит избежать ситуации, когда заемщик брал займы в нескольких микрофинансовых организациях, попадая в так называемую «кредитную спираль». Перекредитование, возможно, решает краткосрочные финансовые сложности, но в долгосрочной перспективе крайне пагубно для заемщика. Вместе с тем, это не означает, что МФО перестанут выдавать займы. Но несколько снизится уровень одобрения заявок на заем для тех, кто зачастую неадекватно оценивает свои финансовые возможности. Это оздоровит кредитные истории заемщиков микрофинансовых организаций в целом и позволит более эффективно кредитовать ответственных заемщиков. В перспективе, в случае значительного снижения рисков, это может привести к снижению ставок по займам на рынке МФО.

Важно понимать, что законодательное обязательство МФО передавать кредитные истории в соответствующие бюро не стало сюрпризом для российского рынка микрофинансирования. Большинство крупных микрофинансовых организаций уже давно сотрудничают с ведущими бюро кредитных историй. МФО уже научились достаточно эффективно оценивать риски.

Наибольшие вопросы у кредиторов вызвали в свое время положения о формуле расчета полной стоимости займа (ПСЗ), а также ограничение ставок по потребительским кредитам.

Применявшаяся до 1 сентября формула расчета ПСЗ была эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более. В результате степенной функции, заложенной в формулу, процентная ставка значительно увеличивалась с сокращением срока кредита и могла составлять тысячи, иногда десятки тысяч процентов. Степенная функция при займах и кредитах на срок менее года не имеет практического смысла. «МигКредит» неоднократно заявлял, что регуляторные нормативы должны способствовать повышению прозрачности рынка микрофинансирования, делать микрофинансовые продукты простыми и понятными для заемщиков. Мы провели большую работу с представителями Банка России и были услышаны. C 1 сентября действует новая формула расчета ПСЗ, которая не приводит к искажениям ставки для кредитов и займов на малые сроки и суммы, так как в ней отсутствует степенная функция – нет мультипликации процентов. В случае если заемщик не уплачивает кредитору ничего, кроме процентов, величина ПСЗ должна соответствовать договорной ставке.

В целом закон «О потребительском кредите (займе)» только положительно скажется на рынке микрофинансирования. Он позволит очистить рынок от недобросовестных игроков, а также позволит реализовать потенциал роста для прозрачных компаний, ведущих цивилизованный, ориентированный на клиента и долгосрочный бизнес.

Александр Фалев. председатель правления Росгосстрахбанка:

С 1 сентября введена новая формула расчета полной стоимости кредита. Теперь, в случае отсутствия дополнительных расходов, полная стоимость кредита будет равна процентной ставке по кредиту. Большой плюс этого изменения заключается в повышении доверия заемщиков к банковским кредитам. Банку стало проще объяснять клиенту все параметры кредита, а клиенту – легче понять алгоритм расчета и размер переплат.

Среди отрицательных сторон нового законодательства следует отметить, что внесенные изменения привели к тому, что клиенту придется несколько раз обращаться в офис банка: сначала для подачи заявки, а потом – для заключения договора. Ранее клиент мог воспользоваться условием о том, что в случае одобрения заявки банк выдаст клиенту кредит, выполнив условия акцепта оферты клиента.

Также можно отметить некоторую «скомканность» внедрения норм закона. К примеру, утвержденная форма индивидуальных условий (часть кредитного договора с персональными условиями кредита) была предоставлена менее чем за месяц до вступления закона в силу, что создало определенные трудности как в части автоматизации, так и в части внесения изменений во внутреннюю нормативную документацию. Официальные разъяснения применения новых норм стали появляться только с конца мая, хотя закон был принят еще в конце года.

В целом 353-ФЗ не принес рынку ничего принципиально нового, все осталось практически, как было. Большинство положений закона – агрегированные из различных законов нормы (к примеру, норма о досрочном погашении кредита) и правила, успешно действовавшие на рынке и ранее (возможность полного погашения кредита в любую дату без ограничений и взимания штрафов). Наиболее ярким примером такого «переписывания» можно назвать статью 11 нового закона, суть которой давно существует в Гражданском кодексе РФ и давно применяется на рынке абсолютным большинством банков (право заемщика на отказ от получения потребительского кредита и досрочный возврат потребительского кредита). Вероятно, наибольшее влияние 353-ФЗ окажет на рынок микрофинансовых организаций.

Елена Федоткова. управляющая по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка:

Из позитивных моментов для отрасли розничного кредитования закон должен был принести снижение ставок и комиссий, повышение прозрачности условий кредитования. Однако во многом вмешалась внешняя конъюнктура, в результате после увеличения ключевой ставки – первое прошло еще в марте текущего года – мы видим обозначившийся тренд роста ставок по розничным кредитам. Кроме того, банки все чаще стали предлагать клиентам комиссионные продукты, зачастую они не связаны с выдачей кредита непосредственно, что позволяет не включать их в расчет полной стоимости кредита, однако увеличивает доходы банков-игроков розничного рынка. Последнее особенно актуально на фоне растущих рисков и давления на маржу. Однако, безусловно, введенный закон «дисциплинирует» банки-кредиторы, накладывая на них обязательства по раскрытию большего объема информации. В целом взятый курс на повышение прозрачности рынка и сокращение числа «высокорисковых» игроков сохраняется.

Сергей Шпетер. старший вице-президент Национальной службы взыскания:

За этот период (с момента вступления 353-ФЗ в силу) мы не получили ни одного запроса из Роспотребнадзора или публичных комментариев о том, что коллекторская деятельность вне закона, а переуступка прав требований не может быть совершена без согласия заемщика. В действующем нормативном акте четко регламентированы способы и время коммуникации с заемщиками, что не дает возможности иной трактовки удобного или неудобного времени для общения. Банкам не требуется получать дополнительное согласие на переуступку прав требования от заемщиков, не исполняющих условия кредитного договора. Это существенно снизило количество обращений с данным требованием в различные инстанции, включая судебные. Вероятно, у банков со временем снизятся расходы по участию юристов в судебных заседаниях.

На мой взгляд, основной минус закона «О потребительском кредите (займе)» для банков заключается в ограничении эффективной ставки кредитования (определение среднерыночного значения ставки потребкредита). Нужно не регулировать ставку, а устанавливать жесткий норматив соотношения ежемесячного транша по обслуживанию кредита к уровню ежемесячного располагаемого дохода заемщика (домохозяйства). Если у человека высокий доход, то он может обслуживать кредит и по ставке 50% годовых. Вопрос в размере кредита, который определит банк, исходя из располагаемого дохода. Для коллекторов во вступившей в действие законе минусов нет.

В целом, закон никак не повлиял на характер работы, лишь несколько сократил риски и маржинальность потребительского кредитования. Усложнили жизнь банкам через нормативные требования регулятора в отношении капитала и резервов на возможные потери по ссудам.

Если заметили в тексте опечатку, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Источники: http://ecotonkosti.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite-.html, http://www.banki.ru/wikibank/zakon_o_potrebitelskom_kreditovanii/, http://bankir.ru/publikacii/s/100-dnei-zakonu-o-potrebitelskom-kredite-10005576/





Тема "Закон О Потребительском Кредите" на сайте CreditDeneg.ru


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением