Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

Срочно деньги в кредит без справок и без поручителей

Сегодня, практически везде можно увидеть рекламы разных банков, а именно, что ...Далее


Ставки По Кредитам Сегодня

ставки по кредитам сегодня По ставке 12% годовых ипотечный ...Далее


Потребительский Кредит Тинькофф

потребительский кредит тинькофф Кредитный калькулятор Тинькофф банка ассчитать ежемесячный платеж или максимально возможную ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Потребительский Кредит

значение потребительского кредита

Какую роль играет потребительский кредит

Каждый человек мечтает улучшить свои жилищные условия, отправиться в путешествие, получить прекрасное образование, однако на все эти цели собственных средств порою не хватает, поэтому многие физические лица отдают предпочтение потребительскому кредитованию.

Роль потребительского кредита огромна, так как позволяет воплотить в жизнь цели заемщика: приобрести бытовую технику, транспортное средство, отправиться в путешествие и многое другое. Финансирование, осуществляемое в кредитных организациях, может быть целевым и нецелевым. При целевом кредитовании средства, предоставляемые клиенту, должны быть потрачены на определённые нужды. Финансовое учреждение контролирует данный процесс. Заемщик должен предоставить необходимую документацию, подтверждающую это. Нецелевое кредитование предполагает использование финансовых средств по своему усмотрению, т.е. без отчета перед банком.

Роль потребительского кредита среди физических лиц растёт, так как появляется возможность выбрать кредитную программу с умеренными кредитными ставками, кредитной суммой. Размер ставки определяется индивидуально для каждого заемщика, что весьма положительно. Принимается во внимание финансовая стабильность клиента, наличие положительной кредитной истории. Если клиент соответствует требованиям банка, он может рассчитывать на установление лояльной ставки на кредит. Преимущество в предоставлении кредитования отдаётся физическим лицам, имеющим постоянную регистрацию в регионе расположения банка, с отсутствием просрочек по кредитам. Ознакомиться с условиями кредитования в различных банках России можно на нашем сайте, воспользовавшись списком финансовых учреждений, из числа которых можно выбрать необходимую кредитную организацию. Также на нашем ресурсе можно подать заявление на получение кредитования, ознакомиться с отзывами пользователей.

Роль потребительского кредита велика, так как позволяет получить необходимый товар, а расплачиваться за него постепенно. Погашение кредитной задолженности осуществляется ежемесячно в равных суммах. Также возможна разработка индивидуального кредитного графика. Если клиент игнорирует требования банка и не погашает задолженность в установленные сроки, назначаются штрафные санкции.

Воспользовавшись потребительским кредитом, физические лица получают возможность приобрести необходимые товары, оплатить услуги в настоящее время, не дожидаясь того периода, когда будет собрана нужная сумма денежных средств. Своевременная оплата кредитного займа позволит воспользоваться услугами банка вновь на более лояльных условиях, так как клиент будет иметь положительную кредитную историю.

«О среднерыночном значении полной стоимости потребительского кредита».

Исх. № А-02/5-783 от 26.11.

Председателю

Банка России

Набиуллиной Э.С.

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!

Ассоциация российских банков обращается к Вам с просьбой рассмотреть вопрос о целесообразности применения опубликованной в соответствии с Федеральным законом № 353 от 21 декабря года «О потребительском кредите (займе)» 14 ноября года таблицы «Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)» за период с 01 сентября по 30 сентября года, которые должны применяться для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале года кредитными организациями с физическими лицами (далее – Таблица)

По мнению АРБ, анализ опубликованных Банком России среднерыночных значений ПСК позволяет сделать вывод о существенных негативных и необоснованных последствиях применения Таблицы.

Например, вызывает недоумение уровень процентных ставок по кредитам с лимитом кредитования на сумму от 100 тыс. до 300 тыс. рублей. В соответствии с расчётом Банка России среднерыночное значение ПСК по данной категории в период с 1 по 30 сентября года (банковская категория 2.3 согласно Указанию № 2332-У) составляет 23,648% годовых. Максимально близкие к этому показателю значения процентных ставок указаны и для кредитов, обеспеченных залогом автотранспортных средств (23,411% годовых, банковская категория 1.2 согласно Указанию № 2332-У). Такое совпадение ПСК по необеспеченным «карточным» кредитам и кредитам, обеспеченным залогом автотранспортных средств, представляется несоответствующим основополагающим принципам оценки рисков при кредитовании.

Анализ предложений кредитных карт от банков с крупнейшими долями рынка, опубликованных на сайтах этих банков, свидетельствует об отсутствии платёжных карт со ставкой менее 17% годовых по классическим кредитным картам и ставкой менее 20% годовых по овердрафту для дебетовых карт. В то же время в соответствии с Таблицей среднерыночное значение ПСК для потребительских кредитов с лимитом кредитования свыше 300 тыс. рублей составляет 16,811% годовых (банковская категория 2.4 согласно Указанию № 2332-У). АРБ признаёт возможность изменения тарифных планов в столь короткий период времени, но в таком случае, вызывает ещё больше вопросов установление ограничений исходя из уже недействующих тарифов.

По мнению АРБ, использование Таблицы в целях регулирования может также привести к значительному сужению рынка классических «кредитных» карт и «вынужденному» росту спроса потребителей на услуги микрофинансовых организаций.

Потребительские свойства кредитных карт (кредитов с лимитом кредитования), предлагаемых банками, во многом сходны с краткосрочными займами микрофинансовых организаций (МФО): они часто совпадают по суммам и срокам. Заемщик вправе вернуть «карточный» кредит в любое время, например, через одну или несколько недель. В то же время максимально допустимая ПСК для потребительских кредитов с лимитом до 30 тыс. рублей (банковская категория 2.1 согласно Указанию № 2332-У) в 26 раз меньше, чем ПСК для аналогичных по сумме займов МФО (МФО-категория 3.1.1 согласно Указанию Банка России от 17 мая года № 3263-У «О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации»).

Таким образом, возникает чрезвычайно значительный правовой арбитраж, который не имеет под собой ни экономических, ни политико-правовых оснований. Не обладающие юридической возможностью получить кредитную карту с ПСК 35% годовых и более граждане будут вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, предлагающие микрозаймы под ставку от 1% в день и выше. В результате финансовая нагрузка на граждан многократно возрастёт (сравнительные графики платежей прилагаются), что не будет способствовать достижению целей, заявленных при принятии Федерального закона от 21 декабря года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с этим Ассоциация российских банков просит Вас внести изменения в п. 2 Указания Банка России от 29 апреля года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», для того чтобы исключить определенные в Указании № 2332-У категории 2.1-2.4 банковских потребительских кредитов из-под ограничения ПСК.

В целях обеспечения соблюдения принципа равной и справедливой конкуренции при осуществлении кредитования населения предлагаем также поддержать проект федерального закона, направленный на ограничение доли крупнейших кредиторов при расчете среднерыночной величины полной стоимости кредита (проект федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Пояснительная записка к нему прилагаются).

Приложение:
    Сравнительные графики платежей и расчет долговой нагрузки для кредитных карт и займов МФО, предоставленных на аналогичные суммы и сроки – на 2 л.

Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Пояснительная записка к нему – на 2 л.

С уважением,

Президент Г.А. Тосунян

Письмо АРБ Министру финансов Российской Федерации Силуанову А. Г. «О применении Федерального закона от 05.04. № 44-ФЗ»

Потребительский кредит

Особым видом кредита. потребность в котором постоянно ос­тается острой, является потребительский кредит. Потребительский кредит даёт воз­можность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с отно­сительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потре­бителя):

  • между сравнительно высокими ценами на товары длитель­ного пользования и текущими доходами населения
  • между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинако­выми доходами, сокращает разрыв между уровнем и струк­турой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: предоставителя кредита и заёмщика.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщи­ком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потреби­тельский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставле­нии потребительского кредита выступает предприятие или органи­зация, где работает заёмщик. В данном случае субъекты хозяйство­вания могут брать на себя обязательства по регулярному взыска­нию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получате­лям потребительского кредита в оформлении необходимой докумен­тации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдель­ным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту. При этом основными видами потреби­тельского кредита могут быть:

  • продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме)
  • предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов
  • и садовых домиков
  • капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны
  • приобретение скота и развитие подсобного домашнего хо­зяйства
  • в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями пара-банковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.)

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быс­тро развиваться лишь с начала 60-х гг. поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширены возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперати­вы. Использование потребительского кредита на покупку това­ров дает возможность в определенной мере избежать затовари­вания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижени­ем. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, тре­бующих больших площадей, а также специального хранения. Фак­тически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Коммерческие банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссу­дой, или приобретать обязательства потребителей (в США такие обязательства с прилагаемыми документами именуют дилерскими финансовыми контрактами) у розничных торговцев, которые про­дали товары потребителям или обслуживают их. В данном случае покупатель вначале приобретает вещь, а затем оформляет финан­совое обязательство. Такая практика поддерживается розничными торговцами, которые с целью увеличения товарооборота предла­гают товары в кредит. Для покрытия же дебиторской задолжен­ности по предоставленному ими кредиту они впоследствии обра­щаются за кредитами в банковские учреждения.

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в рас­ширении платежеспособного спроса населения на предметы по­требления, следует сопоставить четыре показателя:

  • величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги
  • суммы выплаченной заработной платы с доплатами и посо­биями («компенсация занятости»)
  • прирост задолженности населения по потребительскому кре­диту
  • процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу

Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее потребительс­кий кредит в промышленно развитых странах является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателя­ми (торговлей) и населением. До конца 50-х — начала 60-х гт. XX столетия потребительский кредит предоставлялся исключи­тельно на покупку товаров длительного пользования (холодиль­ники, телевизоры, транспортные средства и т.д.). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться за счет то­варов повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары).

Одной из причин роста потребительского кредита в индустри­ально развитых странах является значительное расширение орга­низаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предос­тавлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, напри­мер, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегатель­ных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее 40 % потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85 % общего объема предоставляемого потребительского кредита.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные дол­говые обязательства покупателей используются торговыми компа­ниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически уст­раняется лишнее звено кредитных отношений — между торговыми фирмами и банками.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фир­мами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты пос­леднего взноса право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навя­зывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

В промышленно развитых странах используется несколько ви­дов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обыч­ных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер ко­миссионных торговой фирме или финансовой компании.

Источники: http://www.creday.com/credit/rol_potreb_credit.php, http://arb.ru/b2b/docs/pismo_arb_o_srednerynochnom_znachenii_polnoy_stoimosti_potrebitelskogo_kredita_-9872052/, http://konspekts.ru/dengi-kredit-banki/potrebitelskij-kredit/





Тема "Значение Потребительского Кредита" на сайте CreditDeneg.ru


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением