Типы кредитов

Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредит
Ипотека
Вклады
Кредиты на бизнес


Статьи

Популярное

Избранное

Авто В ассрочку Без Банка

авто в рассрочку без банка Автомобиль в рассрочку За существующим термином «автомобиль в ...Далее


Договор Потребительского Кредита Образец Сбербанк

договор потребительского кредита образец сбербанк Что нужно знать, прежде чем заключать ...Далее


Помощь Посредника В Получении Кредита

помощь посредника в получении кредита Помощь посредника в получении кредита: ...Далее


Опрос

Удобен ли наш сервис?

 Да. Всегда заказываю стройматериалы здесь
 Хорошо, но можно лучше
 Сегодня заказал впервые
 Только думаю сделать заказ
 Еще не заказывал здесь

 

Главная » Ставки По Кредитам

вычислить процентную ставку по кредиту

Как вычислить процентную ставку

Благодаря величине процентной ставки. Которую банк устанавливает на вклад, можно установить показатель, характеризующий прибыльность данного вложения. Иными словами, можно определить ту сумму, которую банк выплатит за использование кредитных средств. Как правило, менеджеры банков не утруждают себя объяснениями вкладчикам, как рассчитать процентную ставку по вкладу или по кредиту, а большинство наших сограждан не знают, как это сделать и сталкиваются, таким образом, с проблемой. Именно этому и посвящена данная статья – рассмотрим, как выглядит методика вычисления процентной ставки.

Для начала попробуем рассчитать простую процентную ставку, предлагаемую банком по депозитному вкладу. Такие проценты, как правило, начисляются по истечении срока действия вклада. Для получения значения ставки необходимо значение годовой ставки умножить на количество дней, которые денежные средства находятся на вкладе, и на первоначальную сумму вложенных средств. Для перевода полученного значения из процентного вида в денежные единицы, его необходимо разделить на 100% и на количество дней в настоящем календарном году.

Теперь научимся вычислять более сложные проценты по депозиту. Такой метод расчета подходит в том случае, если проценты начисляются в течение срока действия вклада. Для этого необходимо первоначальный денежный вклад умножить на количество календарных дней в расчетном периоде с капитализацией процентов и на годовое значение процентной ставки. Теперь полученное значение надо разделить на 100% и на количество в этом календарном году дней.

Также можно рассчитать размер процентной ставки, предлагаемой при аннуитетном способе выплаты кредита. Чтобы рассчитать общую сумму переплаты по кредиту, отнимите от произведения коэффициента аннуитета на число периодов погашения единицу, а получившееся значение следует умножить на сумму полученного займа.

В случае использования дифференцированного способа погашения кредита расчет процентной ставки может быть произведен в зависимости от политики, которую выбрал банк. Если при кредитовании банком установлено, что в году двенадцать месяцев, то начисленные по кредиту проценты будут равняться значению, полученному путем умножения годовой процентной ставки на остаток кредита в этом месяце, а затем получившееся значение необходимо поделить на 12. Если же банк устанавливает, что год содержит 365 дней, то значение, полученное путем умножения годовой процентной ставки на остаток кредита, нужно разделить на отношение дней в месяце на 365 дней.

Проще всего в настоящее время воспользоваться специальным кредитным калькулятором. специально разработанным нами, а также данная услуга предоставляется практически на всех сайтах банков в сети Интернет.

Как вычислить процентную ставку

Прежде чем вы сумеете вычислить процентную ставку. зададимся вопросом, зачем она нужна. Процентные ставки имеются как для кредитов, так и для депозитов. В первом случае - это мзда за возможность пользоваться чужими деньгами, во втором - за пользование вашими. Ставки по первому случаю всегда были и будут выше, чем по второму. Чтобы узнать эффективную процентную ставку, нужно требовать от кредитного менеджера в банке. чтобы он дал распечатку всех плат по кредиту. Если же это по каким-то причинам невозможно, то… вооружайтесь калькулятором, ручкой, листком.

Начнем с того, что посчитаем проценты по депозиту. Они начисляются в самом конце договорного срока. Вам известна годовая процентная ставка по данному депозиту, но вы положили деньги не на год ровно, а на любой другой (больший или меньший промежуток времени). Перемножьте сумму вклада на процентную ставку, затем поделите произведение на сто. Так вы получаете выражение своей процентной годовой ставки в рублях (долларах etc.) Теперь это число следует поделить на количество дней в году (365) и умножить на количество дней в сроке депозита. Если речь идет о целом числе лет, можно просто умножить величину годовых процентов на число лет. Если же речь о месяцах, то переводите их в дни.

Капитализация процентов на депозите может производиться и внутри срока вклада. Чтобы рассчитать процентную ставку по такому вкладу, произведите следующие действия: сумму вклада умножьте на годовую процентную ставку и на количество дней вашего срока депозита.

Произведение поделите на 36500 (это число дней в году умноженное на сто процентов).

Теперь займемся кредитами. Если вы заключили кредитный договор на аннуитетную систему платежей, то расчет упрощается, хоть и итоговая переплата выше. Аннуитет означает, что вы выплачиваете проценты по кредиту равными долями на протяжении всего срока погашения кредита. Из чего следует такая последовательность действий: из числа периодов платежей вычтите единицу, а разность умножьте на коэффициент аннуитета и еще раз умножьте полученное произведение на сумму кредита.

Вычисление дифференцированной ставки зависит от того, что принимает банк в своих расчетах - этот вопрос стоит уточнить в колл-центре, например. Спросите, они считают, что в году 365 дней или 12 месяцев. В зависимости от ответа, умножьте годовую процентную ставку на остаток кредита в данном месяце и поделите произведение на 12, если они считают месяцы, или делите то же произведение на 365, если вам сказали про дни в году.

Можно избавить себя от сидения за арифметическими задачками или использовать подобную потребность на помощь ребенку в учебе, а если понадобится посчитать процентную ставку по кредиту или депозиту, то просто зайти на сайт банка, где предполагается заключить договор на кредит или вклад, и найти там, соответственно, кредитный или депозитный калькулятор. Все поля калькулятора снабжены пояснениями, результат же вычисляется по формулам, которые не демонстрируются. Вы просто получаете ответ на поставленный вопрос, в рамках возможностей этой программки.

10.03.

Формула расчета процентов по вкладам (депозитам) 24.04.06

От простого к сложному.

Для чего человек несет свои сбережения в банк? Конечно же, чтобы обеспечить их сохранность, и самое главное - получить доходы. И вот здесь знание формулы простых или сложных процентов, а также умение составить предварительный расчет процентов по депозиту как никогда пригодится. Ведь прогнозирование процентов по вкладам или процентов по кредитам относится к одной из составляющих разумного управления своими финансами. Такое прогнозирование хорошо осуществлять до подписания договоров и совершения финансовых операций, а также в периоды очередного начисления процентов и причисления их к вкладу по уже оформленному депозитному договору.

Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:
  • формула простых процентов ,
  • формула сложных процентов .
  • Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки. Чтобы не возвращаться к данному вопросу в дальнейшем, сразу поясню значение слов и отличия фиксированной ставки и плавающей ставки.

    Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

    Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

    Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:
    • сумму вклада (депозита),
    • процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
    • цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
    • срок размещения вклада (депозита),
    • иногда требуется и вид используемой процентной ставки - фиксированной или плавающей.

    Теперь давайте рассмотрим названные выше стандартные формулы процентов, которые применяются для расчета процентов по вкладам (депозитам).

    Формула простых процентов

    Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

    При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

    Формула простых процентов

    Значение символов:

    S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.

    А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:

    Формула суммы простых процентов

    Значение символов:

    Sp – сумма процентов (доходов).

    I – годовая процентная ставка

    t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу

    K – количество дней в календарном году (365 или 366)

    P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

    Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

    Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка - 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

    S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

    Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

    Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.

    S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

    Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

    При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.

    431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.

    Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.

    S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01

    Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01

    S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81

    Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81

    Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

    Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка - 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.

    S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51

    Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

    S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3

    Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

    Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

    Формула сложных процентов

    Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

    Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.

    Формула сложных процентов выглядит так:

    Формула сложных процентов

    Значение символов:

    I – годовая процентная ставка;

    j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;

    K – количество дней в календарном году (365 или 366);

    P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;

    n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;

    S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

    Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

    Расчет только сложных процентов

    Значение символов:

    I – годовая процентная ставка;

    j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;

    K – количество дней в календарном году (365 или 366);

    P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;

    n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;

    Sp – сумма процентов (доходов).

    Приведу условный пример расчета сложных процентов и суммы банковского депозита со сложными процентами:

    Пример 5. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит – 3. А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит – 30 дней (90/3). Какова будет сумма процентов?

    S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72

    Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 - 50000 = 1305,72

    Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.

    Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:

    Источники: http://www.krugsovetov.ru/kak-vyichislit-proczentnuyu-stavku, http://finances-credits.ru/banki/2762, http://bankirsha.com/formula-calculate-of-interest-on-deposit.html





    Тема "Вычислить Процентную Ставку По Кредиту" на сайте CreditDeneg.ru


    Комментариев пока нет!

    Поделитесь своим мнением